Памятка ипотечному заемщику – выплата банку с отозванной лицензией

Все нуждаются в своевременной кредитной поддержке: сначала занимают у родителей на первую аренду своей квартиры, потом перехватывают у друзей, если не хватает на ежемесячную оплату или при повышении стоимости аренды.
В какой-то момент приходит решение: пора жить по-серьезному и уже иметь свое жилье. После просмотра рекламы с завлекательными картинками уютных комнат воображение рисует сидящего в мягком кресле в большой гостиной обладателя собственного жилья. Все! Решено! Покупаю! Хочу быть собственником!
Поиск банка
Что советуют друзья? Да разное советуют: надо пойти в самые большие банки - там гарантия стабильности; надо пойти в маленький банк – там персональный менеджер поможет собрать документы и будет заинтересовать в проведении сделки. Но есть и «чертик на ушко» - надо пойти в банк, про который говорят «да на ладан дышит!», вдруг, банк «исчезнет», а с ним и долг исчезнет? Нет банка – нет долга… Завлекательная и порочная мечта.
Почему сразу НЕТ?
Потому что ваша квартира находится под обременением, фактически принадлежит банку, профинансировавшему сделку мечты, потому что в документах о владении четко сказано – владельцем этой недвижимости является банк-кредитор. Ваша ипотечная квартира находится в залоге у банка, это указано во всех официальных базах, это АКТИВ БАНКА. Квартира НЕ ваша, пока вы являетесь должником. Хорошо, ипотечным заемщиком. Нежданное случилось – банк не оправдал надежд регулятора и лицензию отозвали. Банка больше нет, а долг ваш есть. Как платить? Куда платить? Какие действия необходимо произвести со своими счетами?
Как происходит смена кредитора?
Первый этап – отзыв лицензии и управление банком осуществляет Агентство по страхованию вкладов. Заемщик временно будет платить Агентству по страхованию вкладов. Заемщик может рассчитывать на информационную поддержку. Если банк в течение 30 дней не уведомил своих клиентов о новых реквизитах в письменном или электронном виде, заемщик может сам ознакомиться с изменениями на сайте Агентства или через печатное издание «Вестник Банка России». Теперь понимаете, как важно указывать верные контактные данные? Чтобы ваш мэйл был актуален, чтобы мобильный телефон был указан тот, которым вы пользуетесь сейчас, я уже не говорю о правилах своевременного предоставления в банк новой информации о вашем домашнем адресе, если вы хотите, чтобы обычные бумажные письма доходили до вас и попадали в ваш ящик.
Второй этап - передача активов правопреемнику (реализация кредитного портфеля), которому заемщик и будет в дальнейшем платить ипотеку. Вам укажут другой банк, другие реквизиты для платежа, но обязательно оставят прежние условия по ипотечным выплатам. Вы будете платить все ту же сумму, долг будет облагаться теми же процентами, вы будете иметь те же права на досрочное погашение по кредиту, т.е. не изменится ничего, КРОМЕ реквизитов платежа и наименования банка, который в новых реалиях будет являться вашим кредитором. Да, платим, да, дорожим репутацией ответственного заемщика, да, соблюдаем график и четко считаем копеечки, которые должны поступить для автоматического покрытия всей суммы ежемесячной выплаты. Не будет оправдания заемщику, если в кредитной истории начнутся пробелы, накопятся долги… Отзыв лицензии банка – это проблема самого банка и его владельцев. У ипотечного заемщика проблем нет: платил в один банк, отозвали лицензию – будет платить по уведомлению об изменении реквизитов в другой банк.
Что нужно знать заемщику?
Вы можете брать ипотеку в любом банке, главное, что вы настраиваетесь на регулярные платежи и понимаете, что ваша квартира в залоге. Залог банка – это актив банка. Все активы на учете, все ипотечные квартиры под обременением. Запомните главное: ипотечную квартиру не сможете продать без участия банка, и избежать ежемесячных платежей в случае отзыва лицензии у банка также невозможно. Итак, если по истечении 10 дней на сайте банка не появилась информация, куда перечислять платежи по ипотеке, нужно платить по старым реквизитам, сохраняя все чеки. При прохождении банком санации, ипотеку можно выплачивать санатору. Кто такой санатор? Другой банк, банк-правопреемник, принимающий на себя все обязательства вашего бывшего банка. Новый банк может предложить расторгнуть действующее соглашение и заключить новое, но это всего лишь предложение. Вы сами решаете, что для вас лучше – новое предложение или старый договор. Банк-санатор не имеет права действовать в одностороннем порядке и изменять для вас условия ипотечного договора. Вы защищены законом. Совет: сохраняйте все чеки об оплате, тогда сможете документально подтвердить произведенные оплаты. Это особенно важно, если ипотеку выдают через АИЖК, а банк является лишь посредником. Выплачивая ипотеку в банк-санатор, необходимо потребовать справку о выплаченной сумме кредита, а при отправлении платежей следить, чтобы их получил адресат.