Что нужно знать о кредитной истории Рассказываем, как формируется ваша кредитная история и объясняем, почему полезно держать её в порядке.
Этот материал мы подготовили к Всероссийской неделе сбережений, которую проводит Минфин при поддержке Сбербанка. Что такое кредитная история?Это информация обо всех ваших кредитах: где, когда и сколько брали, выступали ли созаёмщиком либо поручителем, аккуратно ли платили. Как только вы подаёте заявку на кредит или заём, данные отправляются в бюро кредитных историй. Кредитную историю формируете вы сами, банки лишь передают информацию в бюро.Кредитная история состоит из четырёх частей.· Титульная часть. Это ваши личные данные: ФИО, дата рождения, номер паспорта. Здесь могут быть также ваши ИНН и СНИЛС.· Основная часть. Тут описываются все ваши закрытые и действующие кредиты, приводятся данные о сроках погашения и просрочках, если они есть. Сюда же может включаться информация о судебных взысканиях по алиментам и долгам за услуги операторов сотовой связи или ЖКХ. Это касается только злостных неплательщиков.· Закрытая часть. В ней записано, кто выдавал вам кредит или заём. Если ваша задолженность кому-либо передавалась, то эта информация тоже будет в закрытой части. Сюда же попадут и данные об организациях, которые запрашивали вашу кредитную историю с вашего согласия.· Информационная часть. Это данные обо всех организациях, куда вы обращались за кредитом или займом — не только о тех, где вы получали деньги, но и о тех, кто отказал. Если отказы были, то в этот же раздел попадёт информация о причинах. Ещё тут фиксируются «признаки неисполнения обязательств»: таким признаком считаются две просрочки подряд в течение четырёх месяцев.На что может влиять кредитная история?Во-первых, на получение новых кредитов. Когда вы подаёте заявку на кредит, банк сразу проверяет, как вы платили раньше, в том числе другим банкам. Большая часть отказов в кредитах связана именно с тем, что с кредитной историей что-то не в порядке — например, было много просрочек по выплатам. От кредитной истории может зависеть и максимальная сумма, которую банк готов вам выдать.Во-вторых, на трудоустройство. Когда вы устраиваетесь на серьёзную работу, особенно с материальной ответственностью, работодатель может поинтересоваться вашей кредитной историей. Он имеет право сделать запрос в бюро, если вы письменно дали такое разрешение. Это не простое любопытство: работодатель хочет быть уверен в том, что вы человек аккуратный, надёжный и ответственный.В-третьих, на взаимодействие со страховыми компаниями. Например, клиенту с хорошей кредитной историей полис может обойтись дешевле, чем недобросовестному плательщику.Важно понимать, что идеальная кредитная история — понятие относительное. Там, где один банк легко выдаёт кредит, другой может отказать. У всех разные подходы к оценке кредитной истории, но главное, чтобы у вас не было систематических просрочек. А вот совершенно «пустая» кредитная история — не самый лучший вариант для банков. С их точки зрения особенно надёжен тот клиент, который периодически получает и вовремя гасит кредиты, а не тот, кто вообще не брал их много лет. В хорошей кредитной истории просрочек либо нет вообще, либо совсем малоКто может получить вашу кредитную историю?· Вы сами. При этом только вы можете видеть всю кредитную историю целиком, все четыре части, включая закрытую.· Любая организация, в которую вы обратились за кредитом: ей покажут только информационную часть.· Только по вашему письменному разрешению — банк, страховая компания или работодатель: бюро предоставит им основную часть.Зачем узнавать свою кредитную историю?Если банки легко дают вам кредиты, можно и так считать, что история у вас хорошая. Но если вы только собираетесь взять важный для вас кредит и хотите оценить свои шансы, полезно заглянуть в кредитную историю.Также она поможет разобраться, почему банк отказал в кредите, даже если вы всегда вовремя платили. К сожалению, в кредитных историях случаются ошибки: бывает, что просрочки по кредитам приписываются однофамильцам, бывает, что банк передаёт документы с опозданием, а бывает, что по старому кредиту остался копеечный долг за какую-нибудь комиссию, и о нём все забыли, кроме бюро. О таком лучше узнать как можно скорее, чтобы сразу исправить.Ещё один повод — перестраховка при потере паспорта. Если паспорт нашли мошенники, теоретически они могут получить по нему кредит в какой-нибудь не особенно придирчивой организации. Это отразится в кредитной истории. Чем раньше об этом узнать, тем быстрее такой кредит признают недействительным.Как получить свою кредитную историю?Есть два способа: за деньги и просто, либо бесплатно и посложнее. За плату в районе 600 рублей вы можете заказать кредитную историю в своём интернет-банке, такая услуга есть у многих банков.Бесплатно вы можете получать свою кредитную историю раз в год. Её нужно заказывать в бюро кредитных историй. Таких бюро в России сейчас 17, и ваша история может храниться в одном, а может — сразу в нескольких. Чтобы узнать, в какое бюро обращаться, подайте запрос на сайте Центробанка. Тут вам понадобится код субъекта кредитной истории. Такой код у вас есть, если вы хоть раз в жизни брали кредит — он записан в вашем кредитном договоре. Если договор не сохранился, код можно узнать в банке. Ну а если и банк не помог, сформируйте код заново.Когда вы разобрались, в каком бюро лежит ваша история, можете прийти туда лично с паспортом, а можете отправить нотариально заверенное заявление. Многие бюро позволяют получать кредитную историю дистанционно или в офисе своих партнёров, это вы можете уточнить на сайте своего бюро.Как исправить ошибку в кредитной истории?Для этого нужно написать заявление об оспаривании кредитной истории, причем лучше обращаться напрямую в бюро, а не в банк. Полезно иметь на руках квитанции об оплатах, справку о погашении кредита и т.п. — всё, что может подтвердить вашу правоту. Подать заявление можно лично, либо отправить документы почтой, а заявление заверить у нотариуса. Бюро вместе с банком всё проверят за 30 дней. Если вы правы, бюро уберёт ошибку и сообщит вам.Если ваша история хранится в нескольких бюро, то исправлять придётся везде. Банк, конечно, может оповестить другие бюро об ошибке, но лучше позаботиться о своей кредитной истории самому.Как улучшить плохую кредитную историю?Просто берите совсем небольшие кредиты и очень аккуратно их гасите. Можно оформить кредитную карту. За пару лет вы создадите новую историю взаимоотношений с банками — хорошую. Обычно банки пристально смотрят как раз на последние 2-3 года кредитной истории. И не забывайте вовремя оплачивать счета за жильё и телефон: злостные должники тоже получают плохую запись в кредитной истории.
НЕДВИЖИМОСТЬ ДЛЯ ВАС.
Что нужно знать о кредитной истории Рассказываем, как формируется ваша кредитная история и объясняем, почему полезно держать её в порядке.
Этот материал мы подготовили к Всероссийской неделе сбережений, которую проводит Минфин при поддержке Сбербанка.
Что такое кредитная история?Это информация обо всех ваших кредитах: где, когда и сколько брали, выступали ли созаёмщиком либо поручителем, аккуратно ли платили. Как только вы подаёте заявку на кредит или заём, данные отправляются в бюро кредитных историй. Кредитную историю формируете вы сами, банки лишь передают информацию в бюро.Кредитная история состоит из четырёх частей.· Титульная часть. Это ваши личные данные: ФИО, дата рождения, номер паспорта. Здесь могут быть также ваши ИНН и СНИЛС.· Основная часть. Тут описываются все ваши закрытые и действующие кредиты, приводятся данные о сроках погашения и просрочках, если они есть. Сюда же может включаться информация о судебных взысканиях по алиментам и долгам за услуги операторов сотовой связи или ЖКХ. Это касается только злостных неплательщиков.· Закрытая часть. В ней записано, кто выдавал вам кредит или заём. Если ваша задолженность кому-либо передавалась, то эта информация тоже будет в закрытой части. Сюда же попадут и данные об организациях, которые запрашивали вашу кредитную историю с вашего согласия.· Информационная часть. Это данные обо всех организациях, куда вы обращались за кредитом или займом — не только о тех, где вы получали деньги, но и о тех, кто отказал. Если отказы были, то в этот же раздел попадёт информация о причинах. Ещё тут фиксируются «признаки неисполнения обязательств»: таким признаком считаются две просрочки подряд в течение четырёх месяцев.На что может влиять кредитная история?Во-первых, на получение новых кредитов. Когда вы подаёте заявку на кредит, банк сразу проверяет, как вы платили раньше, в том числе другим банкам. Большая часть отказов в кредитах связана именно с тем, что с кредитной историей что-то не в порядке — например, было много просрочек по выплатам. От кредитной истории может зависеть и максимальная сумма, которую банк готов вам выдать.Во-вторых, на трудоустройство. Когда вы устраиваетесь на серьёзную работу, особенно с материальной ответственностью, работодатель может поинтересоваться вашей кредитной историей. Он имеет право сделать запрос в бюро, если вы письменно дали такое разрешение. Это не простое любопытство: работодатель хочет быть уверен в том, что вы человек аккуратный, надёжный и ответственный.В-третьих, на взаимодействие со страховыми компаниями. Например, клиенту с хорошей кредитной историей полис может обойтись дешевле, чем недобросовестному плательщику.Важно понимать, что идеальная кредитная история — понятие относительное. Там, где один банк легко выдаёт кредит, другой может отказать. У всех разные подходы к оценке кредитной истории, но главное, чтобы у вас не было систематических просрочек. А вот совершенно «пустая» кредитная история — не самый лучший вариант для банков. С их точки зрения особенно надёжен тот клиент, который периодически получает и вовремя гасит кредиты, а не тот, кто вообще не брал их много лет.
В хорошей кредитной истории просрочек либо нет вообще, либо совсем малоКто может получить вашу кредитную историю?· Вы сами. При этом только вы можете видеть всю кредитную историю целиком, все четыре части, включая закрытую.· Любая организация, в которую вы обратились за кредитом: ей покажут только информационную часть.· Только по вашему письменному разрешению — банк, страховая компания или работодатель: бюро предоставит им основную часть.Зачем узнавать свою кредитную историю?Если банки легко дают вам кредиты, можно и так считать, что история у вас хорошая. Но если вы только собираетесь взять важный для вас кредит и хотите оценить свои шансы, полезно заглянуть в кредитную историю.Также она поможет разобраться, почему банк отказал в кредите, даже если вы всегда вовремя платили. К сожалению, в кредитных историях случаются ошибки: бывает, что просрочки по кредитам приписываются однофамильцам, бывает, что банк передаёт документы с опозданием, а бывает, что по старому кредиту остался копеечный долг за какую-нибудь комиссию, и о нём все забыли, кроме бюро. О таком лучше узнать как можно скорее, чтобы сразу исправить.Ещё один повод — перестраховка при потере паспорта. Если паспорт нашли мошенники, теоретически они могут получить по нему кредит в какой-нибудь не особенно придирчивой организации. Это отразится в кредитной истории. Чем раньше об этом узнать, тем быстрее такой кредит признают недействительным.Как получить свою кредитную историю?Есть два способа: за деньги и просто, либо бесплатно и посложнее. За плату в районе 600 рублей вы можете заказать кредитную историю в своём интернет-банке, такая услуга есть у многих банков.Бесплатно вы можете получать свою кредитную историю раз в год. Её нужно заказывать в бюро кредитных историй. Таких бюро в России сейчас 17, и ваша история может храниться в одном, а может — сразу в нескольких. Чтобы узнать, в какое бюро обращаться, подайте запрос на сайте Центробанка. Тут вам понадобится код субъекта кредитной истории. Такой код у вас есть, если вы хоть раз в жизни брали кредит — он записан в вашем кредитном договоре. Если договор не сохранился, код можно узнать в банке. Ну а если и банк не помог, сформируйте код заново.Когда вы разобрались, в каком бюро лежит ваша история, можете прийти туда лично с паспортом, а можете отправить нотариально заверенное заявление. Многие бюро позволяют получать кредитную историю дистанционно или в офисе своих партнёров, это вы можете уточнить на сайте своего бюро.Как исправить ошибку в кредитной истории?Для этого нужно написать заявление об оспаривании кредитной истории, причем лучше обращаться напрямую в бюро, а не в банк. Полезно иметь на руках квитанции об оплатах, справку о погашении кредита и т.п. — всё, что может подтвердить вашу правоту. Подать заявление можно лично, либо отправить документы почтой, а заявление заверить у нотариуса. Бюро вместе с банком всё проверят за 30 дней. Если вы правы, бюро уберёт ошибку и сообщит вам.Если ваша история хранится в нескольких бюро, то исправлять придётся везде. Банк, конечно, может оповестить другие бюро об ошибке, но лучше позаботиться о своей кредитной истории самому.Как улучшить плохую кредитную историю?Просто берите совсем небольшие кредиты и очень аккуратно их гасите. Можно оформить кредитную карту. За пару лет вы создадите новую историю взаимоотношений с банками — хорошую. Обычно банки пристально смотрят как раз на последние 2-3 года кредитной истории. И не забывайте вовремя оплачивать счета за жильё и телефон: злостные должники тоже получают плохую запись в кредитной истории.