Дети и деньги. Как мы воспитываем вечных кредиторов и скряг 2. «Бедные» страховые компании и «убыточное» ОСАГО 3. Что делать, если друг нарушил закон? 4. Как спланировать семейный бюджет. Советы профессионала 5. Почему альтруисты зарабатывают больше циников? 6. Как принимать квартиру от строителей? 7. Продукты по карману. Чем заменить дорогую еду 8. Инструкция по инвестированию для тех, кому нет 30 9. Ваши права в ресторане: 10 советов юриста 10. Сроки сдачи новостройки нарушены. Что делать? ======================================================= 1. Дети и деньги. Как мы воспитываем вечных кредиторов и скряг В каком возрасте детям можно давать деньги на карманные расходы, как реагировать, если ребёнок просит вас купить ему очень дорогую вещь и почему стоит подарить своему ненаглядному чаду копилку, рассказала психолог Светлана Меркулова. Если вашему ребёнку исполнилось три года, а он до сих пор не знает, что мамин кошелёк не резиновый, пора остановиться, выдохнуть и объяснить своей кровиночке, что такое деньги и как они достаются. Как сделать это максимально понятно, чтобы в будущем избежать проблем, АиФ.ru рассказала психолог Светлана Меркулова. Найди дешевле Наталья Кожина, АиФ.ru: Светлана, нужно ли объяснять ребёнку, что такое деньги? Лично я не припомню таких разговоров в детстве, всё как-то само собой происходило. Светлана Меркулова: Вообще, дети в этом мире всегда чему-то учатся. Так же и отношениям с деньгами их тоже нужно учить. Это задача родителей. Важно, чтобы ребёнок знал как можно раньше об этой стороне жизни, практически с рождения. Мы же учим подрастающее поколение хорошим манерам, правилам поведения в обществе и правилам безопасности. Так мы заботимся о детях. Обучение взаимодействию с деньгами не менее важно. Это то, что очень пригодится вашему чаду во взрослой жизни. — Вы говорите, что нужно готовить ребёнка с рождения. Что это значит? — Дети учатся в первую очередь тогда, кода просто видят, как мы себя ведём, чем занимаемся. Они наблюдают за родителями. Ребёнок ходит с нами в магазин за продуктами — нужно показывать ему, что вы не просто берёте на полках товары, а вы за них платите деньги. Здорово, если это будут реальные деньги, а не пластиковая карта, которая может рассматриваться малышом как волшебная карточка, которая имеет неограниченный кредит. Наличные — это конкретика. Они имеют свойство заканчиваться, а это очень наглядно и полезно. Проговаривайте цену товара. Важно говорить о деньгах спокойно и по делу. Нужно донести до ребёнка понимание того, что деньги имеют свою ценность, и если их потратить, они исчезают. Их нужно заработать. Кроме того, в старшем дошкольном возрасте дети очень любят играть в магазин. Таким образом вы прекрасно можете обучить сына или дочь товарно-денежным отношениям. Вся прелесть в том, что, по сути, дети подсказывают нам, что им нужно. Важно просто внимательно относиться к их играм, словам и просьбам. — Как объяснить ребёнку, что такое «дорого» и «дёшево»? — Конечно, совсем маленькому ребёнку 2,5–3 лет объяснить подобные вещи сложно, он ещё не обладает навыком сравнения. А вот шестилетка или семилетка, который умеет считать, вполне способен понять разницу. Вы всегда можете устроить игру в магазине под названием «Найди дешевле». Попросите ребёнка найти товар по более доступной цене. Эта игра-охота прекрасно формирует навыки, которые пригодятся в будущем. — А вам не кажется, что таким образом мы просто вырастим скрягу, который будет считать каждую копейку и всю жизнь искать что-нибудь подешевле? — Культура обращения с деньгами передаётся из семейной системы. Когда родители постоянно живут в режиме жёсткой экономии, ребёнок копирует эту модель поведения. Если вы скряга, глупо бояться, что у вас подрастёт такой же скряга. Что касается игры, я не думаю, что она как-то сильно повлияет на ребёнка, и он станет гиперэкономным. Скорее вы просто дадите своему чаду элементарные навыки обращения с деньгами. — Ещё один непростой вопрос, который волнует практически любого ребёнка, почему, например, Петровы богаче, чем его семья? — Вы вполне можете объяснить, что всегда есть люди, которые получают большую зарплату (даже большую, чем у Петровых). Но это не потому, что лично вы — не успешны, а потому, что работаете там, где меньше платят. Но при этом ваша работа вам нравится. Вы ей занимаетесь, поскольку это любимое дело и за него вам ещё и платят. Если ребёнок решит, что ему нравится, как живут Петровы, это может стать стимулом к тому, чтобы расти, развиваться. Это как раз формирование целей. — По поводу целей. Однажды я смотрела сюжет про первоклашек, журналист опрашивал их на тему будущей профессии. Большинство ответов было из разряда: я хочу стать косметологом, чтобы много зарабатывать, я хочу работать в банке, потому что там много платят и т. д. Откуда берётся подобная установка с малых лет, должна ли она как-то беспокоить родителей? — Подобные стремления продиктованы нашим потребительским обществом и во многом семьёй. Давайте представим, мама ходит к косметологу, отдаёт за процедуры немаленькие деньги, а потом приходит домой и рассуждает, сколько зарабатывают эти специалисты. Дети всё слышат и мгновенно делают свои выводы. По этой причине нужно всегда думать, что вы говорите вслух при собственных детях! Косметолог — хорошая профессия, но она хороша не тем, что там можно заработать деньги. Что касается ориентированности на материальные ценности — это столкновение интересов общества и семейных ценностей. Мы все участвуем в потребительской гонке, только с разной интенсивностью. Если в вашей семье принято поклоняться деньгам, то ребёнок будет следовать этому курсу. А если в семье всё-таки есть другие ценности, то материальные блага не выйдут на первый план. — Какие слова подобрать, чтобы объяснить ребёнку, что деньги достаются непросто? — Это очень актуальная тема, даже если речь идёт о состоятельной семье, где родители и дети привыкли активно тратить. Конечно, ребёнок должен понимать, что любые деньги заработаны родительским трудом, а значит, они имеют ценность. Если их потратить, то сам собой кошелёк не наполнится новыми купюрами. Здесь, опять же, поможет игра. Продумайте цепочку от момента зарабатывания игрушечных денег до момента траты. Что нужно сделать, чтобы получить зарплату? Как распределить деньги, чтобы вам их хватило? Сейчас много игр, в которых процесс зарабатывания и траты хорошо отражён. Например, «Монополия» или какие-то компьютерные игры, где герой получает зарплату и с помощью неё приобретает необходимые вещи. Кроме того, проговаривайте некоторые моменты. Например, вы пошли за колготками, объясните, почему вы берёте именно этот товар, а не другой: «Эти колготки стоят столько, мне они нравятся, потому что…» Таким образом вы добавляете ещё и сравнительный анализ. Согласитесь, что так или иначе мы все проводим его внутри себя, но в данном случае это нужно делать вслух, чтобы ребёнок понимал, что вы делаете и почему. На машинку — Полезно ли ребёнку на что-то копить? — Да! Здорово приобрести для ребёнка копилку, потому что у каждого из нас есть определённая мечта, так почему бы не собрать на неё денег? Это хороший повод научить своё чадо обращаться с рублями и копейками. Можно даже купить сразу две копилки: в одну складываются средства на мечту, в другую — то, что можно потратить, как только захочется — на конфетки, плюшки, шарики. Существование копилок — это обучение процессу удержания. Знаете, есть люди, которые в принципе не умеют обращаться с деньгами, тратят их за несколько секунд, стоит им только появиться у них в руках. Это те взрослые, которые, ещё будучи детьми, не научились копить. А зря! — Кто может давать деньги ребёнку, по какому принципу? Допустим, только на день рождения или по каким-то праздникам? А главное, как избежать ситуаций, когда ребёнок начинает ждать, например, не бабушку с дедушкой, а то, что они принесут или подарят? — Обычно подобный перекос наблюдается в семьях, где подрастает один-единственный ребёнок, которого все очень долго ждали, а когда он наконец появился, начали задаривать его всем, чем только можно. Это, безусловно, проявление любви, которую люди не могут контролировать. Увы, таким образом они просто портят ребёнка. Постепенно ценность того, что в гости пришли бабушка с дедушкой, с которыми весело и здорово, отодвигается, на первый план выходят деньги, вещь, игрушка. Ребёнок уже с порога встречает вас фразой: «Что принёс?». В семье складывают товарно-денежные отношения. На самом деле всё просто: не надо пихать деньги каждый раз, когда приходите, используйте для этого какие-то поводы. — День рождения — хороший повод? — Нет! Всё-таки это праздник, детки ждут какого-то волшебства. Да, взрослые могут считать, что лучший подарок — деньги. Ребёнок (если вы его ещё не избаловали) мыслит совсем другими категориями. Лучше узнайте, что он хочет, и принесите именно этот подарок. 23 Февраля, 8 Марта, именины — вполне подходят для того, чтобы подарить денежку. — Сколько денег можно подарить? — Немного, это должна быть символическая сумма. Вы можете вручить её ребёнку лично или положить в копилку. Источник: http://vk.cc/5u4TLA
2. «Бедные» страховые компании и «убыточное» ОСАГО
За 13 лет действия закона об ОСАГО страховщики недоплатили водителям и пешеходам более 330 млрд рублей
Обязательное страхование автогражданской ответственности перед третьими лицами (ОСАГО) было введено в России с 1 июля 2003 года. В начале двухтысячных разве что ленивый не говорил о подставах на дорогах, бандитских разборках, отъеме машин и квартир у виновников аварий агрессивными бандитами-подставщиками. Не раз даже слышал, что якобы сами страховые компании, чтобы склонить законодателей к введению ОСАГО, активно включились в этот процесс и оказывали поддержку группировкам автоподставщиков. Сейчас это проверить вряд ли удастся. Но, так или иначе, ОСАГО в России заработало и в целом должно было бы работать на благо водителей, чтобы те не страдали в результате аварий, особенно когда виновником аварии с «шестисотым мерсом» становился дедушка на «запоре».
В целом идея ОСАГО правильная и успешно существует во многих западных странах.
Но с самого начала система ОСАГО стала давать сбои по одной простой причине – страховые компании посчитали, что они должны немедленно начать обогащаться за счет разницы между сборами и выплатами. И чем меньше страховые компании выплачивали клиентам, тем больше становилась их прибыль.
К примеру, в первый год действия ОСАГО страховые компании собрали 25,3 млрд рублей, а заплатили лишь 1,1 млрд, в 2004 году страховые компании собрали 49,4 млрд рублей, а выплатили лишь 18,5 млрд. Т.е. в первый год действия ОСАГО страховые компании из 25 млрд рублей, полученных от клиентов, оставили на собственные нужды и прибыль 24 млрд, во второй год – уже более 30 млрд рублей. По действовавшему на тот момент курсу, это было более $1 млрд долларов США.
И это только за полтора года действия системы ОСАГО. Дальше эта цифра пришла к среднему отношению выплат к сборам около 50%. К этому еще и общая сумма сборов все увеличивалась за счет прироста автопарка и вовлечения новых водителей в систему ОСАГО. Если в первом полном году действия ОСАГО (2004) было продано 26,3 млн полисов ОСАГО, то через 10 лет (в 2014) количество выданных полисов составило 42,6 млн.
Плюс к этому за период действия ОСАГО цена полиса существенно увеличивалась четыре раза (2 раза серьезно были увеличены территориальные коэффициенты и 2 раза – базовая стоимость полиса).
За счет всех этих манипуляций страхового лобби вместо 50 млрд рублей в 2004 году ОСАГО в 2015 году принесло страховым компаниям более 220 млрд рублей сборов.
Но ключевая проблема рынка была заложена в самом начале ОСАГО – в 2003 и 2004 годах. В Законе об ОСАГО и в самой первой редакции, и сейчас, черным по белому указано, что «доля страховой премии, непосредственно предназначенная для осуществления страховых и компенсационных выплат, не может быть менее чем 80 процентов страховой премии» (п.1 ст.8 Закона). То есть страховщики взамен полученным миллиардам должны были не менее 80% сборов направлять на выплаты водителям и пострадавшим в ДТП пешеходам. Но вместо 80% направляли около 50%. При этом ни правительство, которое долгие годы отвечало за регулирование тарифов на ОСАГО, ни Банк России, который отвечает за тарифы на ОСАГО последние годы, не потребовали уменьшения тарифа на ОСАГО и не потребовали у страховых компаний вернуть излишки автовладельцам.
В итоге за 13 лет действия ОСАГО страховые компании собрали с автовладельцев 1,25 трлн рублей, а выплатили автовладельцам и пешеходам только 670 млрд рублей вместо положенного по закону 1 триллиона рублей.
Все это официальные легко проверяемые цифры. Достаточно посмотреть годовой отчет Российского союза автостраховщиков на официальном сайте. Причем закон сформулирован таким образом, что страховые компании заплатить более 80% могут – это не будет нарушением, а вот меньше 80% платить не имеют права – это уже будет нарушением закона. Таким образом, общая сумма незаконно недоплаченных водителям и пешеходам денег составила более 330 000 000 000 рублей.
Как я написал, чем меньше страховые компании выплачивали клиентам, тем больше становилась их прибыль. И тут включились любые изощренные приемы, направленные на максимизацию прибыли страховых компаний и сокращение выплат:
1) расчеты ущерба у собственных «карманных» экспертов. Такие эксперты нередко честно рассчитанную сумму компенсации перед выплатой клиенту умножали, к примеру, на коэффициент 0,3 – в итоге автовладелец получал от страховой компании только 30% от законной выплаты;
3) перенос центров урегулирования убытков в отдаленные места, чтобы клиенту было затруднительно заявить об убытке и получить выплату. Немало было случаев, когда клиенту предлагали проехать более 600 км в один конец, чтобы предоставить поврежденное авто на осмотр в страховую компанию.
В последние 2-3 года к нарушениям закона, направленным на максимизацию прибыли страховых компаний в части тотальных недоплат добавились нарушения, направленные на повышение сборов любыми способами. Популярными стали растиражированные незаконные схемы:
1) навязывание дополнительных услуг при заключении договора ОСАГО;
2) отказ в заключении договора ОСАГО клиентам, которые отказываются купить допуслуги у страховой компании;
3) Отказы в предоставлении законной скидки на ОСАГО (коэффициента бонус-малус, КБМ).
В целом разного рода ухищрений, как собрать побольше и выплатить поменьше, большое разнообразие. Выше лишь наиболее популярные из них, с которыми столкнулись десятки миллионов автовладельцев только за последние годы.
Чтобы повысить привлекательность системы ОСАГО для автовладельцев, надо контролировать исполнение страховыми компаниями указанного в законе норматива, то есть страховые компании должны выплачивать автовладельцам более 80% от сборов по ОСАГО.
Хотя более цивилизованный показатель даже не 80%, а 90 или 95% . Только тогда система ОСАГО может стать привлекательной для автовладельцев. Ситуация, когда значительная доля сборов (более 40%) остается в распоряжении страховых компаний, приведет к краху системы. Даже не с точки зрения отмены государством обязательного страхования автогражданки, а из-за массового отказа от покупки полисов ОСАГО автовладельцев.
СЕРГЕЙ СЕМЕШКИН, генеральный директор юридической фирмы «J-Company»:
Бездействовать в такой ситуации будет этично, но незаконно, потому что сообщение о преступлении — гражданский долг человека. Однако при попытке привлечь к ответственности того, кто знал о преступлении, но не сообщил о нём, возникнет техническая проблема: нужно будет доказать, что человек был действительно в курсе. А сделать это практически невозможно. Единственный способ — получить признание.
Если всё-таки будет доказано, что человек знал о нарушении закона и не сообщил об этом, он будет привлечён к ответственности в зависимости от того, что именно было скрыто. Причём ответственность наступает только в случае несообщения об уголовном преступлении. Есть ещё один нюанс: законодательство позволяет не сообщать о нарушении закона, совершённом близким родственником.
АЛЕКСЕЙ СКВОРЦОВ, доцент кафедры этики философского факультета МГУ имени Ломоносова:
Дружба — это всегда искренность, верность, понимание, готовность прийти на помощь. Как и все избирательные отношения, дружба склонна к идеализации и другого человека, и отношений с ним. Часто мы убеждены, что друг поступает правильно и поэтому мы должны быть на его стороне.
Но если мы узнаём, что друг замечен в чём-то плохом, например в явном нарушении закона? Ведь так часто случается, когда друг просит заступничества в неблаговидном деле, а вы не можете отказать. Или просто друг требует вашего понимания, а вы недоумеваете, почему он так плохо поступил? Что же предпочесть в данном случае: верность дружбе или моральное требование не участвовать в незаконных делах и не одобрять их? Очевидно, что донос на друга или отказ помочь ему категорически противоречит самой сути дружбы. Есть мнение, что если ваш друг совершил что-то плохое, то он — не настоящий друг. Но если этот друг всё-таки самый настоящий, а дружба проверена десятилетиями?
Мне кажется, что в таком случае нельзя ни идти по дороге предательства, ни идти против совести. Напротив, следует оставаться вместе со своим другом, пытаться повлиять на его поведение в лучшую сторону и помочь ему выйти из неприятной истории. Кто же ещё может это сделать, как не вы? В конце концов, дружба предполагает взаимную заботу и ответственность, а значит, кто, как не вы, может честно, глядя в глаза, сказать: «Ты не прав, ты не должен так поступать!»
Поэтому если друг, например, нарушил закон, но не нанёс вреда другому человеку (грубо нарушил правила дорожного движения, не оплатил проезд), то здесь долг его друга — ни в коем случае не потакать проступку, предостеречь от возможных опасных последствий и по-дружески попросить больше так не делать. Если же он нарушил закон и нанёс при этом вред другому человеку (взятка, оскорбление, угрозы, драка, автомобильная авария), тогда следовало бы убедить его непременно возместить ущерб пострадавшему и принести извинения.
4. Как спланировать семейный бюджет. Советы профессионала
Наталья Смирнова, генеральный директор компании «Персональный советник»:
Какие модели семейного бюджета существуют
Есть модель, когда 100 % доходов мужа и жены складываются в один котёл, из которого финансируются все расходы семьи, неважно, чьи они (мужа, жены, родственников и так далее). Это общий семейный бюджет.
Есть модель — полная противоположность, когда у мужа — свои доходы, которые он может даже не раскрывать жене и семье, он из них финансирует свои расходы. У жены — свои доходы и свои расходы. Если у пары появляются общие расходы, они на них скидываются в пропорции 50/50 или какой-то иной (например, на совместный отпуск, на оплату обучения ребёнка и так далее). Иногда пары даже берут в долг друг у друга на личные расходы и потом возвращают. Это — раздельный бюджет.
И есть микс, когда какая-то часть доходов и расходов семьи общая, а какая-то — личная. Мы знаем примеры: это семьи, где у жены и мужа есть свои заначки. Это — смешанный бюджет.
Как паре выбрать модель бюджета
Сначала надо определить, кто будет вести учёт финансов, кто будет ими распоряжаться, кто будет главным бухгалтером. Есть семьи, где однозначно определена подобная роль, и тогда имеет смысл делать общий или хотя бы смешанный бюджет, чтобы один член семьи точно знал и планировал все расходы семьи и был в курсе всех доходов.
Также важна степень доверия, степень равенства партнёров. Если доверия нет, либо если нет желания посвящать вторую половину в размер личных доходов и расходов, то лучше выбрать раздельный бюджет. По мере сближения можно прийти к смешанному.
При выборе модели играет роль и структура расходов семьи: есть ли вообще общие расходы и велика ли их доля в общих расходах мужа и жены. Если, например, оба владельцы бизнеса, постоянно на встречах, у каждого своя машина, каждый сам платит за бизнес-ланчи, а часто и ужины с партнёрами, то общих расходов немного, стоит ли тогда идти к общему бюджету?
Если же у кого-то в семье доходы крайне хаотичны, то лучше иметь смешанный или общий бюджет, чтобы оба члена семьи знали, когда возникает брешь в доходах и чем её закрывать. Иначе, если у партнёра проблема в деньгах, а бюджет раздельный, вторая половина может быть не готова к тому, чтобы финансово закрывать внезапную брешь.
За что стоит платить вместе
Если эти расходы общие (отпуск, расходы на ребёнка, на ремонт и так далее), то тут не должно возникать вопросов. Это нужно обоим. Если же расходы нужны только одному (например, расходы на машину, которой пользуется только муж), тогда всё зависит от выбранной модели бюджета.
Если в паре всё общее, то все расходы будут априори совместными, и останется только обсудить, нужны ли они или нет в принципе. А если бюджет — раздельный или смешанный, то, если это расходы, нужные только одному, вторая половина вполне может их проигнорировать и не участвовать. Главное, чтобы подобная практика не привела к изобилию кредитов у одного из членов семьи.
Сколько нужно копить семейной паре среднего класса в России
Всё зависит от целей семьи. Кому-то нужно копить на отпуск за 100 тысяч рублей через год, и тогда надо ежемесячно откладывать двенадцатую часть от этой суммы, то есть 8,3 тысячи. А кому-то надо копить на отпуск, ипотеку, машину, дачу, пенсию родителям и обучение детям. В этом случае сумма может быть и 20 тысяч в месяц и больше. Так что единого рецепта успеха нет. Выясняем, какие цели, сколько есть сбережений, потом считаем, какой суммы недостаёт, сколько времени есть для накопления — так можно понять, сколько стоит откладывать каждый месяц.
Какие модели семейного бюджета распространены в России
В России раньше главенствовала модель общего бюджета (в крайнем случае смешанного, когда у мужа есть своя личная заначка). Но постепенно с развитием гражданских браков и свободных отношений раздельные бюджеты тоже часто встречаются.
Какую бы модель семья ни выбрала, главным остаётся эффективное личное финансовое планирование, когда чётко определяются финансовые цели, учитываются доходы и расходы, активы и пассивы, есть защита ото всех рисков и есть план по реализации каждой цели. А уж будет это финансовый план на семью или на каждого члена семьи — не так важно.
С личным финансовым планированием у нас пока всё ещё проблематично: мало кто ведёт учёт финансов, мало кто задумывается о целях хотя бы на год вперёд (я не говорю на два-три и более), про риски вообще почти никто не думает, а инвестиции и кредиты всё ещё используются без привязки к целям и без просчёта долгосрочных последствий.
Исследование, опубликованное Американской ассоциацией психологов, показывает, что цинизм в отношениях с другими людьми со временем делает человека беднее, а не богаче. К такому выводу пришли психологи Ольга Ставрова и Даниэль Элебрахт из Кёльнского университета. Они девять лет опрашивали десятки тысяч человек из разных стран и обнаружили закономерность: если уровень цинизма у респондента был выше среднего, то он зарабатывал в месяц на $300 меньше тех людей, уровень цинизма которых был средним или низким. Образ офисного циника психологи описали так:
- НЕОТЗЫВЧИВ — не помогает коллегам и не просит помощи у них.
- НЕ СКЛОНЕН К КОМПРОМИССАМ, из-за чего с ним сложно договариваться.
- ПРОЯВЛЯЕТ ИЗЛИШНИЙ ИНДИВИДУАЛИЗМ и не хочет участвовать в совместных начинаниях.
Всё это приводит к тому, что циники не используют возможности для профессионального роста. Более того, цинизм на рабочем месте, равно как эгоизм и скупость, заразительны. Из-за того что отрицательные эмоции обычно сильнее положительных, эти модели поведения легко передаются сверху вниз — от начальников к подчинённым. Всеобщий цинизм снижает продуктивность коллектива и приводит к стрессу: циники тратят много времени на то, чтобы обезопасить себя от потенциальных происков коллег, из-за чего меньше сосредотачиваются на работе и добиваются скорее видимых, нежели истинных результатов.
Авторы исследования отмечают, что больше всего разрыв между циниками и остальными заметен в странах, где альтруизм (например, благотворительность) активно поощряется обществом. В странах, где общество пронизано цинизмом (среди них называют Македонию, Россию, Эстонию и Грузию, где респонденты показывали более циничные установки, чем граждане других стран) и он используется людьми ради того, чтобы выжить, существенной разницы в доходах нет — но циники всё равно зарабатывают чуть меньше. Те же качества, которые принято связывать с альтруизмом и даже наивностью, не снижают, а только повышают шансы человека на более высокие доходы — стратегически проигрывают именно циники, хотя цинизм может и давать тактические преимущества.
При этом прямо противоположная стратегия — вкладывание денег не только в себя, но и в других людей — делает людей намного более счастливыми, и это не зависит от страны, в которой живёт человек, и от уровня его жизни. Майкл Нортон, профессор Гарвардского университета и автор книги Happy Money: The Science of Smarter Spending, описал в выступлении на TED эксперимент, проведённый им в Канаде. Студентам из Ванкувера раздали по $5 и $20 и попросили что-нибудь купить до вечера, при этом одним участникам сказали потратить деньги на себя, а остальным — на других людей. Выяснилось, что к концу дня все участники второй группы чувствовали себя лучше участников первой. Похожими были итоги эксперимента Нортона и в менее благополучной Уганде, и внутри спортивных команд, и внутри отдельных компаний, где сотрудникам предлагали тратить деньги на себя и коллег.
Исследования других учёных показали, что это правило работает даже с маленькими детьми, которым нет и двух лет. Более того, прямую зависимость между тратами на других людей и уровнем счастья подтверждают опросы почти по всему миру. Психологи называют три причины этого феномена:
Дарители ощущают, что общество положительно оценивает их поведение. Американский телеканал CNN рассказывал о людях, которые выигрывали миллионы долларов в лотереях. В каждом случае страдала социальная жизнь победителей: друзья постоянно выпрашивали деньги, соседи обсуждали внезапное обогащение и, вероятно, завидовали — всё это давило на людей и подталкивало их к асоциальному поведению. Траты же на других людей, как и, например, работа волонтёров, всегда воспринимаются обществом положительно. Благодаря этому и мы сами начинаем воспринимать себя в лучшем свете.
Дарители видят, что другому человек и правда стало лучше — их поступок имеет значение. Именно поэтому благотворительные фонды стараются присылать жертвователям фотографии людей, которым они помогли, и письма с благодарностями от них. Сухие анонимные сообщения работают заметно хуже: люди не чувствуют, что их деньги пошли во благо, даже если это так.
Дарители должны принимать решения добровольно. Они сами определяют, сколько денег потратят — и когда это сделают. В противном случае человек не почувствует себя лучше: для него важно не только оказанное им влияние, но и независимость в принятии решения — то, что деньги у него никто не выпрашивал.
Приёмка квартиры происходит после сдачи дома, когда в нём закончены работы, к нему подведены коммуникации и присвоен постоянный адрес.
ОЛЬГА БРУКОВСКАЯ: Застройщик может позвать вас на приёмку квартиры (то есть прислать официальное письмо-приглашение) только после того, как дом будет сдан в эксплуатацию. Для этого он должен закончить основные монтажные работы, проложить коммуникации, обустроить инфраструктуру вокруг. После того как дом вводится в эксплуатацию, застройщик получает для него почтовый адрес (важно: почтовый адрес и строительный, присвоенный на время стройки, — не одно и то же). На всякий случай перед приёмкой проверьте оба пункта — попросите копию разрешения на ввод на эксплуатацию и узнайте почтовый адрес.
2. Соберите с собой вещи на осмотр
Для тщательного осмотра квартиры недостаточно просто пройтись по ней и посмотреть по сторонам: нужно будет проверить качество работ, сделав определённые измерения.
ОЛЬГА БРУКОВСКАЯ: Возьмите с собой блокнот и ручку, зажигалку или спички, лампочку, телефон и зарядное устройство (подойдёт любой другой гаджет с зарядным устройством), фонарь, ведро, фотоаппарат, молоток, отвес, уровень, план вашей квартиры и рулетку. Если у вас есть профессиональные инструменты (например, лазерный уровень или нивелир) и если вы умеете ими пользоваться, то берите также с собой. Все проблемы, которые вы увидите, фотографируйте или снимайте на видео. Обязательно сверяйтесь с первоначальной планировкой квартиры во время приёмки.
Приезжайте на приёмку в дневное время — для некоторых частей квартиры вам всё равно понадобится фонарь (например, для снятия показаний со счётчиков), но осмотр будет проходить легче.
На месте вам дадут смотровой лист и акт приёма-передачи. Самое важное — не подписывайте акт до осмотра. Также не подписывайте акт, если в ходе осмотра вы найдёте какие-то недочёты и неисправности. Подписанный акт означает то, что вы не имеете претензий к застройщику и принимаете на себя ответственность за квартиру.
3. Проверьте двери и поверхности
Важно удостовериться в том, что стены, двери и окна в квартире сделаны качественно и не пропускают воздух и влагу.
ОЛЬГА БРУКОВСКАЯ: Начинайте осмотр сразу со входной двери — она должна без проблем открываться и плотно закрываться. Конечно, не должно быть никаких щелей и трещин. Проверьте, на месте ли замки. Проходите в квартиру и начните осматривать поверхности. В первую очередь пол — он должен быть ровным, не крошиться, без пузырей и, самое главное, без трещин. Проверьте пол уровнем на предмет уклона, несильно простучите его молотком — звук везде должен быть одинаковый, звонкий. Глухой звук говорит о наличии пустоты, которой быть не должно. Точно так же поступите со стенами — проверьте наклон, наличие трещин, простучите молотком. Переходите к потолку — он также должен быть ровным и без трещин. Проверьте высоту: она может не соответствовать изначально заявленной.
Следующий шаг — стёкла, окна и лоджия — никаких трещин и зазоров быть не должно. Возьмите зажигалку и поднесите к уплотнителю — всё в порядке, если пламя не колышется. Зажигалкой вы также можете проверить все остальные стыки в квартире (пол и стены) — продувать может отовсюду. Проверьте и покрутите ручки на окнах, надавите на подоконники.
4. Проверьте системы
Важно также удостовериться, что водопровод и батареи работают нормально, а электрические розетки плотно закреплены.
ОЛЬГА БРУКОВСКАЯ: Начните с самого простого — с системы вентиляции: достаньте спички или зажигалку, откройте окно и поднесите огонёк к вентиляционному отверстию. Если огонёк наклонится внутрь — всё в порядке.
Переходите к отоплению: батареи целые, вмятины отсутствуют, есть регулятор температуры. Потяните батарею на себя — она должна быть плотно прикреплена к стене. С помощью рулетки проверьте расстояние от пола до батареи (60 миллиметров и более) и от батареи до подоконника (50 миллиметров и более). Также измерьте расстояние от стены до батареи (25 миллиметров и больше).
Водоснабжение: откройте краны в квартире — здесь нам понадобится ведро, чтобы вода не лилась на пол. Посмотрите на трубы и на пол рядом — всё должно быть сухим. Осмотрите канализацию на наличие тройников (это трубка для присоединения ответвлений к основному трубопроводу). Проверьте, чтобы они не были замурованы в стяжку (в бетонное основание).
Переходите к электричеству — в каждой комнате должны быть плотно закреплённые на одном уровне розетки, должны быть проводка на потолке и плафон в санузле. На этом этапе вам нужно будет выйти из квартиры и прогуляться до электрощитка. Спишите показания, проверьте, что счётчики подписаны и есть устройство защитного отключения. Включите электричество и проверьте его работу в квартире — вставьте зарядное устройство в розетки, вкрутите лампочку в плафон.
5. Подпишите документы
В итоговый документ стоит вписать замеченные недостатки и попросить устранить их или возместить вам убытки.
ОЛЬГА БРУКОВСКАЯ: Если всё в порядке и вы не заметили никаких нарушений в квартире, смело подписывайте акт приёма-передачи и получайте ключи. Но если же вы заметили неисправности, перепишите их в смотровой лист. Вы можете потребовать от застройщика один из трёх вариантов: устранение недочётов, соразмерное уменьшение цены квартиры или возмещение убытков на исправление недочётов.
Под списком дефектов укажите вариант, который вам подходит, и поставьте подпись. Представитель застройщика, который присутствует с вами на осмотре, также должен поставить свою подпись на документе.
Бонус: Как оценивать качество ремонта
С ремонтом в старой квартире можно действовать примерно по такой же схеме.
ОЛЬГА БРУКОВСКАЯ: При этом обратите внимание на все части квартиры, которые скрыты, например за мебелью. Проверяйте углы и место за дверями, простучите плитку (звук должен быть глухой), подёргайте плинтус. Стены и потолки, конечно, должны быть идеально ровными.
Обязательно откройте везде воду (в том числе и смыв в туалете) на некоторое время — трубы при этом не должны потеть, а у соседей внизу ничего не должно протекать.
В здоровом меню обязательно должны присутствовать животные белки, ведь они строительный материал для наших мышц и костей, да и сильный иммунитет при отсутствии на столе животных белков вряд ли возможен. А лучшим источником белка, как известно, считаются мясные продукты. Поэтому отказываться от них не стоит. Однако свежая вырезка по карману не всем, поэтому можно попробовать подыскать более экономичную замену.
Совет
Вместо отбивных и эскалопов готовьте рагу. Во‑первых, после долгого тушения мягким будет любое мясо. А во‑вторых, если комбинировать говядину или свинину с овощами, блюдо будет сытным, а мяса уйдёт меньше.
Курица. Белка в ней не меньше, чем в говядине, а цена значительно ниже. Причём выгоднее покупать целую птицу, а не отдельные её части. Из одной куриной тушки запросто получится и суп, и второе блюдо. Многие считают, что грудки не в пример полезнее ножек и прочих частей птичьего тела. Это не совсем так. В грудках меньше жира и калорий, поэтому это отличный вариант для тех, кто сидит на диете. Но зато в ножках и окорочках больше витамина А и железа, так что выбор вовсе не однозначен.
Субпродукты. Тоже неплохая бюджетная альтернатива мясу. Причём по некоторым параметрам потроха даже превосходят вырезку. Например, в говяжьей печени больше витамина А, чем в мясе, лёгкие содержат практически такой же набор витаминов, как и говядина, но зато гораздо менее жирные и калорийные. Одна порция почек снабдит ваш организм дозой витамина В, значительно превышающей суточную потребность взрослого человека. А говяжье сердце представляет собой сплошной белок, минимум калорий и жира да ещё и превосходит остальные части мясной туши по содержанию железа.
Рыба
Главное достоинство рыбы – большое количество полезных жирных кислот. Благодаря им у любителей рыбы, как правило, хорошее зрение, крепкие нервы, низкий уровень вредного холестерина и здоровое сердце. Только учтите, жирные кислоты не переносят тепловую обработку, поэтому получить их в достаточном количестве можно только из солёной рыбы. При этом совершенно необязательно делать выбор в пользу форели, сёмги или кеты. В обычной сельди жирных кислот не меньше. А полезных микроэлементов под селёдочной чешуёй хоть отбавляй. Среди них фосфор и фтор, которые избавят от лишних визитов к стоматологу, калий – приводит в норму артериальное давление и селен, который укрепит иммунитет и спасёт от частых перепадов настроения. Кроме того, сельдь – ещё и замечательный источник йода, без которого невозможны нормальный обмен веществ, хорошая работоспособность и высокий интеллект.
Совет
Покупая замороженную рыбу, лучше отдавать предпочтение так называемой сухой заморозке. Такая рыбка стоит чуть дороже обычной, однако в ней нет льда, поэтому можно не опасаться, что после оттаивания большая часть содержимого пакета превратится в воду. Растительное масло
Почему-то принято считать, что самое полезное масло – дорогущее оливковое. На самом же деле оно содержит тот же самый набор витаминов и микроэлементов, что и остальные растительные масла. Более того, если вы собираетесь использовать масло для жарки, смысл покупать оливковое и вовсе теряется – при нагревании часть витаминов и микроэлементов разрушается. А раз так, обратите внимание на такие масла.
Совет
Держите на всякий случай две бутылочки растительного масла. Одно подороже, нерафинированное, для заправки салатов – в таком масле по-настоящему много витаминов, оно ароматнее и вкуснее очищенных сортов. А другое – для жарки. Здесь можно выбрать любой, даже самый бюджетный вариант. Только не стоит экономить, оставляя масло на сковородке. Обязательно сливайте его, при повторном разогревании в растительном масле образуются вредные вещества – канцерогены.
Подсолнечное. Так же, как и оливковое, содержит немало витамина Е, необходимого для защиты от ранних морщин, болезней сердца и различных опухолей. Подсолнечное масло универсально. Оно хорошо подходит для приготовления жареных блюд, салатов и выпечки.
Кукурузное. Имеет нейтральный вкус, подходит для приготовления кондитерских изделий, жарки мяса и рыбы, всевозможных заготовок. В кукурузном масле много витаминов группы В, поэтому оно благотворно влияет на состояние нервной системы, кожи и волос.
Как сэкономить на еде
- Не покупайте полуфабрикаты. Они всегда обходятся дороже, чем блюдо, приготовленное дома. А по качеству магазинные котлеты всегда проигрывают домашним.
- Берите мясо крупными кусками, можно с костью. Часть пойдёт на суп, часть – на гуляш, часть – на котлеты.
- Овощи и фрукты выбирайте сезонные. Пользуйтесь ярмарками выходного дня. Причём приходить лучше в воскресенье вечером, когда рынок уже закрывается. Продавцы делают огромные скидки на оставшиеся на лотках овощи и фрукты.
- Делайте заготовки. В сезон можно приобрести по хорошей цене овощи и фрукты и всю зиму пить домашние компоты и есть овощные консервы.
8. Инструкция по инвестированию для тех, кому нет 30
Пока вы молоды, можно рисковать, но стоит ли? Вот несколько советов для тех, кто хочет увеличить свой капитал. Если вы спросите среднего инвестора в годах, хорошо ли ему удавалось инвестирование в молодости — до 30 лет, — большинство, скорее всего, ответит: «Не очень». Дело в том, что 20-летние смотрят на мир совершенно иначе.
Вы не только думаете, что будете жить вечно, но и хотите получить свое прямо сейчас — ведь у вас столько неотложных нужд и желаний. Мало кто до 30 лет всерьез задумывается о будущих расходах и тем более о пенсии. К счастью, способы получить относительно быстрый доход, успевая при этом откладывать на будущие расходы и пенсию, все-таки существуют.
С тех пор, как лопнул пузырь доткомов, мы живем в крайне нестабильной экономической среде. Многие не понимают, что пузырь доткомов 2000 года — период, когда значительная часть интернет-стартапов получала огромные оценки, не принося никакой прибыли, — сыграл важную роль в становлении нынешней экономики США, которая одновременно имеет черты бурного роста и рецессии. Говоря простым языком, крах интернет-индустрии в сочетании с экономическими последствиями теракта 11 сентября стал причиной рекордно низких процентных ставок. Это, в свою очередь, привело к возникновению пузыря на рынке недвижимости.
Пузырь лопнул несколько лет спустя, после чего начался спад и на фондовом рынке. И что же мы имеем в результате? Снова — рекордно низкие процентные ставки. В итоге на фондовом рынке образовался, возможно, самый грандиозный пузырь в истории. При низких процентных ставках займы обходятся дешево, что приводит к росту закредитованности. Но заработная плата не растет, и почти во всех отраслях наблюдается недостаточный спрос. Это делает всю систему неустойчивой: в конце концов процентные ставки снова вырастут, что сделает долг более «дорогим». Денежный поток, который должен был бы обеспечивать рост, будет направлен на погашение задолженности, и ситуация превратится в порочный круг.
В результате котировки акций могут обвалиться примерно на 50%. Экономисты и гуру инвестиций постоянно твердят о том, как важно поддерживать долгосрочные вложения, но если стоимость вашего портфеля упадет вдвое, на восстановление уйдут годы, если не больше. Звучит пугающе, не так ли? Отлично. Это и должно вас пугать. Умение избежать катастрофы важнее, чем потенциал роста. Фондовый рынок может сохранять рост еще какое-то время, но нынешние бычьи настроения нельзя назвать устойчивыми.
Не избегайте акций
Тем не менее это не означает, что вы должны избегать вложения в акции. Разница между нынешними условиями и нормальным фондовом рынком состоит лишь в том то, что сейчас вам нужно быть очень избирательным. Старайтесь не вкладываться в предприятия, рост которых обусловлен общим движением рынка. Инвестируйте в компании, предлагающие революционные технологии. При переходе к медвежьему рынку акции этих компаний тоже пострадают, но благодаря своим инновациям они не только отыграют потери, но и достигнут невиданных высот. За последние 10 лет многие компании предложили такие продукты или услуги, — в пример можно привести Apple и Netflix, а недавно к ним присоединилась Tesla Motors. Кроме того, выделяются как минимум две отрасли, обещающие бурный рост: кибербезопасность и альтернативные источники энергии.
Если вы решили инвестировать в компанию, которая сейчас стоит немного, но может, как вам кажется, стать новой Apple, Netflix или Tesla, то стоит серьезно подумать об усреднении издержек — инвестиционной стратегии, которая предполагает регулярное вложение фиксированной суммы в долларах. Это позволит снизить риск, а в долгосрочной перспективе у вас по-прежнему будет отличная возможность получить высокую прибыль, поскольку вы сможете приобрести больше акций по более низким ценам.
Еще один долгосрочный подход к построению состояния — план реинвестирования дивидендов в акции компаний с высокой капитализацией, которые выплачивают устойчивые дивиденды и в целом устойчивы к медвежьему рынку. Эта проверенная стратегия позволяет реинвестировать дивиденды путем приобретения дополнительных акций в дату выплаты дивидендов. Более того, большинство таких программ позволяют приобретать акции без комиссии и со значительной скидкой к текущей цене акций.
Искусно распределяйте капитал Как показывает история, из всех типов инвестиций быстрее всего по сравнению с уровнем инфляции растут обыкновенные акции и недвижимость. Сейчас вам просто нужно быть более осторожным с вашими вложениями, чем в прошлом.
Следующий шаг — правильно распределить капитал. Большинство консультантов рекомендуют активнее рисковать, пока вы молоды. Это верно, но только до определенной степени, и не означает, что следует вложить все свои деньги в акции биотехнологических компаний с малой капитализацией. Нужно обязательно диверсифицировать свой портфель — вы просто можете себе позволить чуть большую долю своих средств инвестировать в рискованные предприятия, чем люди в возрасте.
Точное распределение средств зависит от вашей текущей финансовой ситуации и целей, но большинство инвесторов предпочитают поддерживать спекулятивные инвестиции на уровне около 5%. Если вы молоды и любите риск, можно выделить на спекулятивные инвестиции 10% своего капитала. Возможный выигрыш высок, а если окажется, что вы ошиблись, у вас будет достаточно времени, чтобы отыграть потери. Как было сказано выше, стоит рассмотреть стратегию усреднения издержек в долларах.
Кроме того, можно вложить часть средств в ценные бумаги с фиксированным доходом, но в вашем возрасте это не так важно — ведь вы пытаетесь сколотить состояние. А вот покупку с маржой могут рассматривать только инвесторам, чрезвычайно толерантным к риску. Покупая с маржой, вы используете кредитное плечо в попытке увеличить прибыль, но ваши риски чудовищно высоки.
Проблема в том, что большинство молодых инвесторов еще не обзавелось достаточным опытом, чтобы предсказывать последствия своих решений, но уверены, что всё знают лучше всех. Это опасная ситуация. Если вы ошиблись, вам придется столкнуться с маржин-коллом — и либо внести солидную сумму, либо продать часть своих активов, например, автомобиль или дом. Другими словами, лучше держаться подальше от маржинальной торговли — так вы сможете избежать ненужных долгов.
Самое неприятное с маржинальной торговлей заключается в том, что даже если ваши прогнозы верны, рынок может оставаться иррациональным дольше, чем вы — платежеспособным. Если вы приобретаете акции за собственные средства (в отличие от заемных при маржинальной торговле), можете ждать результата сколь угодно долго. Никто не заставит вас торопиться с возвратом средств. Когда вы покупаете с маржой, ваше время ограничено. Но это не единственный тип высокорисковых вложений, которого лучше избегать.
Используйте EasyFinance.ru, чтобы всегда иметь чёткое представление о вашем бюджете. Функция сервиса «EasyBank» загружает операции по банковским картам, экономит время на ввод операций. Список банков доступных для синхронизации данных по картам постоянно растет.
Залоговые биржевые индексные фонды
Для среднего инвестора залоговые ETF кажутся весьма привлекательными. И то верно — ведь ваша прибыль может быть в три раза выше, чем в случае с обычным индексным фондом. И у вас определенно есть шанс правильно выбрать залоговый ETF, обеспечив себе значительную отдачу за сравнительно короткое время. Что такое ETF, и с чем его едят? Проблема в том, что фонды с использованием заемных средств всегда предполагают высокие затраты. Средний коэффициент расходов в случае с обычными ETF составляет 0,46%.
Для залоговых ETF этот показатель составляет 0,89%. Это отрицательно сказывается на прибыли и усугубляет возможные потери. Кроме того, хотя прибыль действительно может быть втрое выше, она начисляется ежедневно, а не ежегодно, и с нее придется покрывать комиссию и другие расходы. Если вы посмотрите на залоговые ETF, которые за последние пару лет оказались малоэффективными, то увидите, что почти все они потеряли в цене более 95%. Это чудовищно, и такого результата следует избегать любой ценой. Залоговые биржевые индексные фонды предназначены для опытных трейдеров и инвесторов, которые очень хорошо понимают, что произойдет с индексом, товаром или валютой в ближайшем будущем.
Вывод
Сейчас мы живем в опасной экономической среде. Но если вы используете усреднение издержек в долларах, размещая большую часть вашего капитала в акциях компаний с высокой капитализацией, а остальное (около 10%) — в бумагах предприятий с малой капитализацией, вы значительно снижаете риск, обеспечивая себе возможность получить внушительный доход в долгосрочной перспективе. Избегайте маржинальной торговли и залоговых ETF. Пораньше начните откладывать на старость. И — помимо этого — попробуйте класть на сберегательный счет по меньшей мере 10% от каждой зарплаты.
Если охранник не пускает вас в ресторан, сообщая, что частное заведение может отказать в посещении, не объясняя причин, это прямое нарушение Ваших прав. Вы как посетитель ресторана, являетесь потребителем услуг общественного питания, а ресторан – исполнителем данных услуг. Ресторан обязан оказать услугу каждому обратившемуся. Отказ будет правомерным только в случаях, если он мотивирован отсутствием свободных мест, электричества или воды, либо закрытием на специальное обслуживание.
2. Вам принесли блюдо, которое Вы не заказывали.
Если Вы сделали заказ и Вам принесли другое блюдо или блюдо ненадлежащего качества, Вы вправе потребовать по своему выбору безвозмездного устранения недостатков, уменьшения покупной цены или повторного приготовления блюда. Также Вы можете отказаться от заказа, если заметили его ненадлежащее качество или исполнение.
3. Вы вправе ознакомиться с меню и прейскурантом цен, не заходя в зал ресторана.
4. Вы можете не оставлять чаевые. Чаевые за обслуживание уплачиваются только в добровольном порядке по решению посетителя.
Если чаевые включаются в счёт, об этом должны проинформировать заранее — например, повесить табличку на видном месте, сделать сноску в меню о том, что взимается дополнительная оплата за обслуживание. Если ресторан заранее не сообщил потребителю об этом, это нарушение п. 1., 2. ст. 10 Федерального закона «О защите прав потребителей» и потребитель имеет право не оплачивать чаевые.
5. В любой конфликтной ситуации Вы вправе потребовать жалобную книгу и Вам обязаны ее предоставить.
Для эффективного контроля за личными финансами используйте EasyFinance.ru. Функция сервиса «Бюджет» поможет вовремя оценить негативные изменения в Вашем финансовом положении и найти ресурсы для их исправления. Бонус при регистрации: https://easyfinance.ru/?ref=e2ff6b7
6. Вы имеете право заказывать именно те блюда и те напитки, которые хотите, в любом количестве. Даже если вы заказали одну чашку чая, официант обязан обслужить вас.
7. При желании, вы имеете право посмотреть, как готовятся те или иные блюда. Пройти на кухню ресторана можно, надев специальную одежду.
8. Вы имеете право предъявить претензию, если Вам принесли не то блюдо, которое было заказано.
Это же относится и к затянувшемуся ожиданию заказа. За оплошность Вы можете по требовать снижения цены блюда. Согласно ст. 7 Закона о защите прав потребителей, у граждан есть право на безопасность блюд и на соответствие описанию в меню. В случае нарушения этих требований лучше всего сфотографировать недостатки и попросить администрацию устранить нарушения, несоответствия или заменить блюда. В противном случае вы имеете право отказаться от оплаты.
9. Вы имеете право находиться в зале ресторана столько, сколько посчитаете нужным, вплоть до его закрытия, а если ресторан работает до последнего клиента, то Вас никто не вправе попросить покинуть зал.
10. Помимо безопасности пищевых продуктов заведение обязано обеспечить и безопасность потребителя в зале обслуживания.
В частности, должна быть исключена возможность причинения вреда Вашему здоровью и имуществу. Если по вине заведения был причинен вред вашему здоровью, следует зафиксировать произошедшее любыми способами, желательно, сразу же — в ресторане, а потом обратиться в травмпункт для получения справки и направить письменную претензию в ресторан. В случае отказа в возмещении вреда здоровью и морального ущерба, вы можете обратиться в суд.
Вы купили квартиру в строящемся доме. И, конечно, планируете получить ключи от квартиры в те сроки, которые обозначены в договоре долевого участия (ДДУ). Но на деле до фактической сдачи жилья могут пройти месяцы и даже годы от указанного срока. Как обезопасить себя от обмана со стороны застройщика? На какую компенсацию можно рассчитывать в случае невыполнения застройщиком обязательств по договору? Как ее получить?
Что обязательно должно быть в ДДУ?
Отношения между застройщиком и участниками долевого строительства регулируются Федеральным законом №214 "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации".
Согласно ч.4 ст.4. ФЗ №214, в договоре долевого строительства в обязательном порядке должны быть указаны:
- Полная информация об объекте договора, которая позволяет точно идентифицировать объект (адрес, номер и расположение квартиры на плане, характеристики квартиры, метраж).
- Цена.
- Срок передачи объекта дольщику.
Внимание! Срок в договоре не определен? Такой договор нельзя зарегистрировать в государственном реестре. А без регистрации он не будет считаться заключенным!
- Гарантийный срок на объект (5 лет).
- Способы обеспечения исполнения застройщиком обязательств по договору. Это могут быть поручительство банка (согласно ст. 15.1 ФЗ №214), либо страхование гражданской ответственности застройщика (согласно ст. 15.2 ФЗ №214). Застройщик обязан довести до сведения участников долевого строительства условия поручительства, а также сведения о поручителе/ страховщике.
Внимание! Обязательно проверьте, указан ли в договоре способ обеспечения. В случае банкротства застройщика обращайтесь к его страховщику, либо пишите обращение о включении в реестр кредиторов арбитражному управляющему, который ведет банкротство.
Что обязан сделать застройщик в случае нарушения сроков сдачи?
В случае задержки строительства или невозможности ввести объект в эксплуатацию, застройщик обязан:
1. Уведомить дольщика в соответствии с ч.3 ст.6 Закона № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве». Срок уведомления – не позднее чем за 2 месяца до истечения указанного в ДДУ срока ввода в эксплуатацию.
2. Предложить дольщику изменить условия договора (перенести сроки)
В случае согласия дольщика должно быть подписано дополнительное соглашение об изменении сроков строительства и сроков передачи квартиры.
Важно! Дополнительное соглашение, как и ДДУ, подлежит государственной регистрации в территориальном управлении Росреестра. В соглашении также должны быть прописаны сроки сдачи объекта строительства.
Подписывать ли дополнительное соглашение?
Застройщик объявляет о нарушении сроков сдачи и предлагает вам подписать дополнительное соглашение к договору. Прежде, чем его подписывать, важно понять, почему застройщик нарушает сроки.
Можно подписать дополнительное соглашение, если:
Сроки в договоре были специально занижены для повышения инвестиционной привлекательности.
Задержка со сроками связана с проблемой, которую застройщик способен решить сравнительно быстро:
- задержка доставки на стройку стройматериалов; - природные катаклизмы; - смена подрядчика и т.д.
В этих случаях не паникуйте, подпишите дополнительное соглашение и спокойно дождитесь окончания строительства.
Важно! Подписывая дополнительное соглашение, вы не вправе претендовать на какие-либо компенсации.
Не стоит подписывать дополнительное соглашение, если:
Причины срыва сроков серьезные, касающиеся документации (передача прав от одного застройщика другому, отказ в получении разрешительных документов, недостаточность средств на ввод в эксплуатацию социальных объектов).
Застройщик предлагает перенести сроки сдачи не менее, чем на год, без объективных причин. В этих случаях стоит задуматься о расторжении договора.
Рекомендуем обратиться к юристам, которые специализируются на долевом строительстве, могут проанализировать ситуацию и подсказать, насколько велики риски не дождаться окончания строительства.
Не берите у застройщика ключи до ввода дома в эксплуатацию
Дольщик, согласно договору долевого участия, может получить жилье только после того, как застройщик введет объект в эксплуатацию. Часто застройщики хитрят — в срок, установленный договором, они выдают дольщикам ключи от квартир, при этом еще не получив разрешения на ввод в эксплуатацию!
Это обман потребителя и прямое нарушение федерального закона. Даже при полной готовности, но без разрешения на ввод, дом считается недостроем.
Подписав акт приемки такого объекта и получив на руки ключи, покупатель не только не может зарегистрировать право собственности, но и оказывается виновным наравне с застройщиком в эксплуатации несданного дома.
Эксплуатация объекта строительства без разрешения на ввод в эксплуатацию – незаконна и является административным правонарушением.
Что делать дольщику при нарушении сроков сдачи дома?
Дом в срок не сдан, уведомления о задержке со стороны застройщика не было, предложения подписать дополнительное соглашение не было? Ваши действия должны быть следующими:
1. Направьте застройщику письменную претензию, требуя выполнить предписанные законом обязательства, выдать ключи, передать квартиру и выплатить неустойку за задержку. В претензии укажите, что ждете ответа в 10-дневный срок.
Если нарушены сроки, указанные в дополнительном соглашении, поступайте точно так же. Не подписывайте второго соглашения! Пишите застройщику претензию.
2. Направляйте претензию заказным письмом, с уведомлением о вручении. Либо вручите ее застройщику лично, в двух экземплярах. Один из экземпляров, с печатью и подписью принявшей стороны, возьмите себе.
3. В случае отказа застройщика выполнить ваши требования или в случае оставления претензии без ответа подавайте иск в суд. Обратитесь в суд общей юрисдикции по месту нахождения застройщика, или в суд по вашему месту жительства.
Приложите к иску необходимые документы:
- договор об участии в долевом строительстве;
- дополнительные соглашения к договору (при наличии), если ими регулируется срок передачи объекта участнику долевого строительства;
- документы, подтверждающие оплату с вашей стороны, согласно договору;
- другие документы, подтверждающие дополнительные расходы (аренду жилья или переплату по кредиту);
- вашу претензию к застройщику с предложением добровольно выполнить требования по выплате неустойки;
- ответ на претензию.
В исковом заявлении требуйте не только выплаты неустойки, но и компенсации морального вреда, а также штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке.
Как рассчитывается сумма компенсации
Согласно ч.2 ст.6 ФЗ № 214 «Об участии в долевом строительстве», застройщик должен выплатить соинвестору (физическому лицу) неустойку и компенсировать каждый день просрочки из расчета: 1/150 ставки рефинансирования Центрального банка РФ, действующей на день исполнения обязательства, умноженная на цену квартиры, указанную в договоре.
Компенсация полагается за каждый день просрочки. Счет ведется от указанной в договоре даты окончания строительства и передачи объекта дольщику. Если дольщик – юридическое лицо, неустойка (пени) будет в два раза меньше.
Застройщик отказывается платить неустойку добровольно? Согласно п. 6 ст. 13 «Закона о защите прав потребителей» суд обязан взыскать с такого ответчика штраф — 50% от суммы неустойки.
Согласно ст. 15 «Закона о защите прав потребителей», у дольщиков есть возможность взыскать компенсацию за причинение морального вреда, вызванного, к примеру, длительным ожиданием.
Если вы несете дополнительные расходы из-за нарушения сроков сдачи, застройщик должен компенсировать и их. Например, ожидая, пока достроится дом, в котором вы приобрели квартиру, вы вынуждены снимать жилье. То есть, в то время, пока дом строится, вы несете дополнительные расходы. Однако, все дополнительные расходы должны быть подтверждены документально.
Так, если вы арендуете квартиру, оформляйте договор с арендодателем документально, берите с хозяев квартиры, которую снимете, расписки в получении денег. В суде вы сможете прикрепить их делу и требовать взыскания убытков сверх неустойки. Аренда жилья – дополнительные расходы, которые вы были вынуждены нести по вине застройщика.
Важно! Не стоит целенаправленно оттягивать подачу иска в суд, для того, чтобы "набежало" больше пеней. Согласно ст. 333 ГК РФ, судья вправе уменьшить размер неустойки, подлежащей выплате, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Хотите получать свежие новости из нашей группы на свою страницу - присоединяйтесь к нам сейчас http://ok.ru/group/54145780482076 . Если хотите сохранить какой-то понравившийся совет или рецепт у себя на стене - ставьте "КЛАСС" и "ПОДЕЛИТЬСЯ". Так же не забываем комментировать !.
ВИП - Важно. Интересно. Полезно.
Полезные советы, рекомендации на все случаи жизни. Все, что может помочь, изменить жизнь к лучшему.
ВНИМАНИЕ!
Статьи медицинского характера здесь предоставляются исключительно в качестве справочных материалов и не считаются достаточной консультацией, диагностикой или назначенным врачом методом лечения. ПЕРЕД ПРИМЕНЕНИЕМ ЛЮБОГО ПРЕПАРАТА, СРЕДСТВА ИЛИ МЕТОДА ЛЕЧЕНИЯ, ОБЯЗАТЕЛЬНО КОНСУЛЬТИРУЙТЕСЬ С ЛЕЧАЩИМ ВРАЧОМ!
САМОЛЕЧЕНИЕ МОЖЕТ БЫТЬ ОПАСНО!
№ 4950879928
ВИП - Важно. Интересно. Полезно.
1.
Дети и деньги. Как мы воспитываем вечных кредиторов и скряг
2. «Бедные» страховые компании и «убыточное» ОСАГО
3. Что делать, если друг нарушил закон?
4. Как спланировать семейный бюджет. Советы профессионала
5. Почему альтруисты зарабатывают больше циников?
6. Как принимать квартиру от строителей?
7. Продукты по карману. Чем заменить дорогую еду
8. Инструкция по инвестированию для тех, кому нет 30
9. Ваши права в ресторане: 10 советов юриста
10. Сроки сдачи новостройки нарушены. Что делать?
=======================================================
1. Дети и деньги. Как мы воспитываем вечных кредиторов и скряг
В каком возрасте детям можно давать деньги на карманные расходы, как реагировать, если ребёнок просит вас купить ему очень дорогую вещь и почему стоит подарить своему ненаглядному чаду копилку, рассказала психолог Светлана Меркулова.
Если вашему ребёнку исполнилось три года, а он до сих пор не знает, что мамин кошелёк не резиновый, пора остановиться, выдохнуть и объяснить своей кровиночке, что такое деньги и как они достаются. Как сделать это максимально понятно, чтобы в будущем избежать проблем, АиФ.ru рассказала психолог Светлана Меркулова.
Найди дешевле
Наталья Кожина, АиФ.ru: Светлана, нужно ли объяснять ребёнку, что такое деньги? Лично я не припомню таких разговоров в детстве, всё как-то само собой происходило.
Светлана Меркулова: Вообще, дети в этом мире всегда чему-то учатся. Так же и отношениям с деньгами их тоже нужно учить. Это задача родителей. Важно, чтобы ребёнок знал как можно раньше об этой стороне жизни, практически с рождения. Мы же учим подрастающее поколение хорошим манерам, правилам поведения в обществе и правилам безопасности. Так мы заботимся о детях. Обучение взаимодействию с деньгами не менее важно. Это то, что очень пригодится вашему чаду во взрослой жизни.
— Вы говорите, что нужно готовить ребёнка с рождения. Что это значит?
— Дети учатся в первую очередь тогда, кода просто видят, как мы себя ведём, чем занимаемся. Они наблюдают за родителями. Ребёнок ходит с нами в магазин за продуктами — нужно показывать ему, что вы не просто берёте на полках товары, а вы за них платите деньги. Здорово, если это будут реальные деньги, а не пластиковая карта, которая может рассматриваться малышом как волшебная карточка, которая имеет неограниченный кредит. Наличные — это конкретика. Они имеют свойство заканчиваться, а это очень наглядно и полезно. Проговаривайте цену товара. Важно говорить о деньгах спокойно и по делу. Нужно донести до ребёнка понимание того, что деньги имеют свою ценность, и если их потратить, они исчезают. Их нужно заработать.
Кроме того, в старшем дошкольном возрасте дети очень любят играть в магазин. Таким образом вы прекрасно можете обучить сына или дочь товарно-денежным отношениям. Вся прелесть в том, что, по сути, дети подсказывают нам, что им нужно. Важно просто внимательно относиться к их играм, словам и просьбам.
— Как объяснить ребёнку, что такое «дорого» и «дёшево»?
— Конечно, совсем маленькому ребёнку 2,5–3 лет объяснить подобные вещи сложно, он ещё не обладает навыком сравнения. А вот шестилетка или семилетка, который умеет считать, вполне способен понять разницу. Вы всегда можете устроить игру в магазине под названием «Найди дешевле». Попросите ребёнка найти товар по более доступной цене. Эта игра-охота прекрасно формирует навыки, которые пригодятся в будущем.
— А вам не кажется, что таким образом мы просто вырастим скрягу, который будет считать каждую копейку и всю жизнь искать что-нибудь подешевле?
— Культура обращения с деньгами передаётся из семейной системы. Когда родители постоянно живут в режиме жёсткой экономии, ребёнок копирует эту модель поведения. Если вы скряга, глупо бояться, что у вас подрастёт такой же скряга. Что касается игры, я не думаю, что она как-то сильно повлияет на ребёнка, и он станет гиперэкономным. Скорее вы просто дадите своему чаду элементарные навыки обращения с деньгами.
— Ещё один непростой вопрос, который волнует практически любого ребёнка, почему, например, Петровы богаче, чем его семья?
— Вы вполне можете объяснить, что всегда есть люди, которые получают большую зарплату (даже большую, чем у Петровых). Но это не потому, что лично вы — не успешны, а потому, что работаете там, где меньше платят. Но при этом ваша работа вам нравится. Вы ей занимаетесь, поскольку это любимое дело и за него вам ещё и платят. Если ребёнок решит, что ему нравится, как живут Петровы, это может стать стимулом к тому, чтобы расти, развиваться. Это как раз формирование целей.
— По поводу целей. Однажды я смотрела сюжет про первоклашек, журналист опрашивал их на тему будущей профессии. Большинство ответов было из разряда: я хочу стать косметологом, чтобы много зарабатывать, я хочу работать в банке, потому что там много платят и т. д. Откуда берётся подобная установка с малых лет, должна ли она как-то беспокоить родителей?
— Подобные стремления продиктованы нашим потребительским обществом и во многом семьёй. Давайте представим, мама ходит к косметологу, отдаёт за процедуры немаленькие деньги, а потом приходит домой и рассуждает, сколько зарабатывают эти специалисты. Дети всё слышат и мгновенно делают свои выводы. По этой причине нужно всегда думать, что вы говорите вслух при собственных детях! Косметолог — хорошая профессия, но она хороша не тем, что там можно заработать деньги.
Что касается ориентированности на материальные ценности — это столкновение интересов общества и семейных ценностей. Мы все участвуем в потребительской гонке, только с разной интенсивностью. Если в вашей семье принято поклоняться деньгам, то ребёнок будет следовать этому курсу. А если в семье всё-таки есть другие ценности, то материальные блага не выйдут на первый план.
— Какие слова подобрать, чтобы объяснить ребёнку, что деньги достаются непросто?
— Это очень актуальная тема, даже если речь идёт о состоятельной семье, где родители и дети привыкли активно тратить. Конечно, ребёнок должен понимать, что любые деньги заработаны родительским трудом, а значит, они имеют ценность. Если их потратить, то сам собой кошелёк не наполнится новыми купюрами. Здесь, опять же, поможет игра. Продумайте цепочку от момента зарабатывания игрушечных денег до момента траты. Что нужно сделать, чтобы получить зарплату? Как распределить деньги, чтобы вам их хватило? Сейчас много игр, в которых процесс зарабатывания и траты хорошо отражён. Например, «Монополия» или какие-то компьютерные игры, где герой получает зарплату и с помощью неё приобретает необходимые вещи.
Кроме того, проговаривайте некоторые моменты. Например, вы пошли за колготками, объясните, почему вы берёте именно этот товар, а не другой: «Эти колготки стоят столько, мне они нравятся, потому что…» Таким образом вы добавляете ещё и сравнительный анализ. Согласитесь, что так или иначе мы все проводим его внутри себя, но в данном случае это нужно делать вслух, чтобы ребёнок понимал, что вы делаете и почему.
На машинку
— Полезно ли ребёнку на что-то копить?
— Да! Здорово приобрести для ребёнка копилку, потому что у каждого из нас есть определённая мечта, так почему бы не собрать на неё денег? Это хороший повод научить своё чадо обращаться с рублями и копейками. Можно даже купить сразу две копилки: в одну складываются средства на мечту, в другую — то, что можно потратить, как только захочется — на конфетки, плюшки, шарики.
Существование копилок — это обучение процессу удержания. Знаете, есть люди, которые в принципе не умеют обращаться с деньгами, тратят их за несколько секунд, стоит им только появиться у них в руках. Это те взрослые, которые, ещё будучи детьми, не научились копить. А зря!
— Кто может давать деньги ребёнку, по какому принципу? Допустим, только на день рождения или по каким-то праздникам? А главное, как избежать ситуаций, когда ребёнок начинает ждать, например, не бабушку с дедушкой, а то, что они принесут или подарят?
— Обычно подобный перекос наблюдается в семьях, где подрастает один-единственный ребёнок, которого все очень долго ждали, а когда он наконец появился, начали задаривать его всем, чем только можно. Это, безусловно, проявление любви, которую люди не могут контролировать. Увы, таким образом они просто портят ребёнка. Постепенно ценность того, что в гости пришли бабушка с дедушкой, с которыми весело и здорово, отодвигается, на первый план выходят деньги, вещь, игрушка. Ребёнок уже с порога встречает вас фразой: «Что принёс?». В семье складывают товарно-денежные отношения. На самом деле всё просто: не надо пихать деньги каждый раз, когда приходите, используйте для этого какие-то поводы.
— День рождения — хороший повод?
— Нет! Всё-таки это праздник, детки ждут какого-то волшебства. Да, взрослые могут считать, что лучший подарок — деньги. Ребёнок (если вы его ещё не избаловали) мыслит совсем другими категориями. Лучше узнайте, что он хочет, и принесите именно этот подарок. 23 Февраля, 8 Марта, именины — вполне подходят для того, чтобы подарить денежку.
— Сколько денег можно подарить?
— Немного, это должна быть символическая сумма. Вы можете вручить её ребёнку лично или положить в копилку.
Источник: http://vk.cc/5u4TLA
За 13 лет действия закона об ОСАГО страховщики недоплатили водителям и пешеходам более 330 млрд рублей
Обязательное страхование автогражданской ответственности перед третьими лицами (ОСАГО) было введено в России с 1 июля 2003 года. В начале двухтысячных разве что ленивый не говорил о подставах на дорогах, бандитских разборках, отъеме машин и квартир у виновников аварий агрессивными бандитами-подставщиками. Не раз даже слышал, что якобы сами страховые компании, чтобы склонить законодателей к введению ОСАГО, активно включились в этот процесс и оказывали поддержку группировкам автоподставщиков. Сейчас это проверить вряд ли удастся. Но, так или иначе, ОСАГО в России заработало и в целом должно было бы работать на благо водителей, чтобы те не страдали в результате аварий, особенно когда виновником аварии с «шестисотым мерсом» становился дедушка на «запоре».
В целом идея ОСАГО правильная и успешно существует во многих западных странах.
Но с самого начала система ОСАГО стала давать сбои по одной простой причине – страховые компании посчитали, что они должны немедленно начать обогащаться за счет разницы между сборами и выплатами. И чем меньше страховые компании выплачивали клиентам, тем больше становилась их прибыль.
К примеру, в первый год действия ОСАГО страховые компании собрали 25,3 млрд рублей, а заплатили лишь 1,1 млрд, в 2004 году страховые компании собрали 49,4 млрд рублей, а выплатили лишь 18,5 млрд. Т.е. в первый год действия ОСАГО страховые компании из 25 млрд рублей, полученных от клиентов, оставили на собственные нужды и прибыль 24 млрд, во второй год – уже более 30 млрд рублей. По действовавшему на тот момент курсу, это было более $1 млрд долларов США.
И это только за полтора года действия системы ОСАГО. Дальше эта цифра пришла к среднему отношению выплат к сборам около 50%. К этому еще и общая сумма сборов все увеличивалась за счет прироста автопарка и вовлечения новых водителей в систему ОСАГО. Если в первом полном году действия ОСАГО (2004) было продано 26,3 млн полисов ОСАГО, то через 10 лет (в 2014) количество выданных полисов составило 42,6 млн.
Плюс к этому за период действия ОСАГО цена полиса существенно увеличивалась четыре раза (2 раза серьезно были увеличены территориальные коэффициенты и 2 раза – базовая стоимость полиса).
За счет всех этих манипуляций страхового лобби вместо 50 млрд рублей в 2004 году ОСАГО в 2015 году принесло страховым компаниям более 220 млрд рублей сборов.
Но ключевая проблема рынка была заложена в самом начале ОСАГО – в 2003 и 2004 годах. В Законе об ОСАГО и в самой первой редакции, и сейчас, черным по белому указано, что «доля страховой премии, непосредственно предназначенная для осуществления страховых и компенсационных выплат, не может быть менее чем 80 процентов страховой премии» (п.1 ст.8 Закона). То есть страховщики взамен полученным миллиардам должны были не менее 80% сборов направлять на выплаты водителям и пострадавшим в ДТП пешеходам. Но вместо 80% направляли около 50%. При этом ни правительство, которое долгие годы отвечало за регулирование тарифов на ОСАГО, ни Банк России, который отвечает за тарифы на ОСАГО последние годы, не потребовали уменьшения тарифа на ОСАГО и не потребовали у страховых компаний вернуть излишки автовладельцам.
В итоге за 13 лет действия ОСАГО страховые компании собрали с автовладельцев 1,25 трлн рублей, а выплатили автовладельцам и пешеходам только 670 млрд рублей вместо положенного по закону 1 триллиона рублей.
Все это официальные легко проверяемые цифры. Достаточно посмотреть годовой отчет Российского союза автостраховщиков на официальном сайте. Причем закон сформулирован таким образом, что страховые компании заплатить более 80% могут – это не будет нарушением, а вот меньше 80% платить не имеют права – это уже будет нарушением закона. Таким образом, общая сумма незаконно недоплаченных водителям и пешеходам денег составила более 330 000 000 000 рублей.
Как я написал, чем меньше страховые компании выплачивали клиентам, тем больше становилась их прибыль. И тут включились любые изощренные приемы, направленные на максимизацию прибыли страховых компаний и сокращение выплат:
1) расчеты ущерба у собственных «карманных» экспертов. Такие эксперты нередко честно рассчитанную сумму компенсации перед выплатой клиенту умножали, к примеру, на коэффициент 0,3 – в итоге автовладелец получал от страховой компании только 30% от законной выплаты;
2) отказ компенсировать утрату товарной стоимости;
3) перенос центров урегулирования убытков в отдаленные места, чтобы клиенту было затруднительно заявить об убытке и получить выплату. Немало было случаев, когда клиенту предлагали проехать более 600 км в один конец, чтобы предоставить поврежденное авто на осмотр в страховую компанию.
В последние 2-3 года к нарушениям закона, направленным на максимизацию прибыли страховых компаний в части тотальных недоплат добавились нарушения, направленные на повышение сборов любыми способами. Популярными стали растиражированные незаконные схемы:
1) навязывание дополнительных услуг при заключении договора ОСАГО;
2) отказ в заключении договора ОСАГО клиентам, которые отказываются купить допуслуги у страховой компании;
3) Отказы в предоставлении законной скидки на ОСАГО (коэффициента бонус-малус, КБМ).
В целом разного рода ухищрений, как собрать побольше и выплатить поменьше, большое разнообразие. Выше лишь наиболее популярные из них, с которыми столкнулись десятки миллионов автовладельцев только за последние годы.
Чтобы повысить привлекательность системы ОСАГО для автовладельцев, надо контролировать исполнение страховыми компаниями указанного в законе норматива, то есть страховые компании должны выплачивать автовладельцам более 80% от сборов по ОСАГО.
Хотя более цивилизованный показатель даже не 80%, а 90 или 95% . Только тогда система ОСАГО может стать привлекательной для автовладельцев. Ситуация, когда значительная доля сборов (более 40%) остается в распоряжении страховых компаний, приведет к краху системы. Даже не с точки зрения отмены государством обязательного страхования автогражданки, а из-за массового отказа от покупки полисов ОСАГО автовладельцев.
Источник: http://vk.cc/5qVvMz
СЕРГЕЙ СЕМЕШКИН, генеральный директор юридической фирмы «J-Company»:
Бездействовать в такой ситуации будет этично, но незаконно, потому что сообщение о преступлении — гражданский долг человека. Однако при попытке привлечь к ответственности того, кто знал о преступлении, но не сообщил о нём, возникнет техническая проблема: нужно будет доказать, что человек был действительно в курсе. А сделать это практически невозможно. Единственный способ — получить признание.
Если всё-таки будет доказано, что человек знал о нарушении закона и не сообщил об этом, он будет привлечён к ответственности в зависимости от того, что именно было скрыто. Причём ответственность наступает только в случае несообщения об уголовном преступлении. Есть ещё один нюанс: законодательство позволяет не сообщать о нарушении закона, совершённом близким родственником.
АЛЕКСЕЙ СКВОРЦОВ, доцент кафедры этики философского факультета МГУ имени Ломоносова:
Дружба — это всегда искренность, верность, понимание, готовность прийти на помощь. Как и все избирательные отношения, дружба склонна к идеализации и другого человека, и отношений с ним. Часто мы убеждены, что друг поступает правильно и поэтому мы должны быть на его стороне.
Но если мы узнаём, что друг замечен в чём-то плохом, например в явном нарушении закона? Ведь так часто случается, когда друг просит заступничества в неблаговидном деле, а вы не можете отказать. Или просто друг требует вашего понимания, а вы недоумеваете, почему он так плохо поступил? Что же предпочесть в данном случае: верность дружбе или моральное требование не участвовать в незаконных делах и не одобрять их? Очевидно, что донос на друга или отказ помочь ему категорически противоречит самой сути дружбы. Есть мнение, что если ваш друг совершил что-то плохое, то он — не настоящий друг. Но если этот друг всё-таки самый настоящий, а дружба проверена десятилетиями?
Мне кажется, что в таком случае нельзя ни идти по дороге предательства, ни идти против совести. Напротив, следует оставаться вместе со своим другом, пытаться повлиять на его поведение в лучшую сторону и помочь ему выйти из неприятной истории. Кто же ещё может это сделать, как не вы? В конце концов, дружба предполагает взаимную заботу и ответственность, а значит, кто, как не вы, может честно, глядя в глаза, сказать: «Ты не прав, ты не должен так поступать!»
Поэтому если друг, например, нарушил закон, но не нанёс вреда другому человеку (грубо нарушил правила дорожного движения, не оплатил проезд), то здесь долг его друга — ни в коем случае не потакать проступку, предостеречь от возможных опасных последствий и по-дружески попросить больше так не делать. Если же он нарушил закон и нанёс при этом вред другому человеку (взятка, оскорбление, угрозы, драка, автомобильная авария), тогда следовало бы убедить его непременно возместить ущерб пострадавшему и принести извинения.
Источник: http://vk.cc/5wsFZ2
Наталья Смирнова, генеральный директор компании «Персональный советник»:
Какие модели семейного бюджета существуют
Есть модель, когда 100 % доходов мужа и жены складываются в один котёл, из которого финансируются все расходы семьи, неважно, чьи они (мужа, жены, родственников и так далее). Это общий семейный бюджет.
Есть модель — полная противоположность, когда у мужа — свои доходы, которые он может даже не раскрывать жене и семье, он из них финансирует свои расходы. У жены — свои доходы и свои расходы. Если у пары появляются общие расходы, они на них скидываются в пропорции 50/50 или какой-то иной (например, на совместный отпуск, на оплату обучения ребёнка и так далее). Иногда пары даже берут в долг друг у друга на личные расходы и потом возвращают. Это — раздельный бюджет.
И есть микс, когда какая-то часть доходов и расходов семьи общая, а какая-то — личная. Мы знаем примеры: это семьи, где у жены и мужа есть свои заначки. Это — смешанный бюджет.
Как паре выбрать модель бюджета
Сначала надо определить, кто будет вести учёт финансов, кто будет ими распоряжаться, кто будет главным бухгалтером. Есть семьи, где однозначно определена подобная роль, и тогда имеет смысл делать общий или хотя бы смешанный бюджет, чтобы один член семьи точно знал и планировал все расходы семьи и был в курсе всех доходов.
Также важна степень доверия, степень равенства партнёров. Если доверия нет, либо если нет желания посвящать вторую половину в размер личных доходов и расходов, то лучше выбрать раздельный бюджет. По мере сближения можно прийти к смешанному.
При выборе модели играет роль и структура расходов семьи: есть ли вообще общие расходы и велика ли их доля в общих расходах мужа и жены. Если, например, оба владельцы бизнеса, постоянно на встречах, у каждого своя машина, каждый сам платит за бизнес-ланчи, а часто и ужины с партнёрами, то общих расходов немного, стоит ли тогда идти к общему бюджету?
Если же у кого-то в семье доходы крайне хаотичны, то лучше иметь смешанный или общий бюджет, чтобы оба члена семьи знали, когда возникает брешь в доходах и чем её закрывать. Иначе, если у партнёра проблема в деньгах, а бюджет раздельный, вторая половина может быть не готова к тому, чтобы финансово закрывать внезапную брешь.
За что стоит платить вместе
Если эти расходы общие (отпуск, расходы на ребёнка, на ремонт и так далее), то тут не должно возникать вопросов. Это нужно обоим. Если же расходы нужны только одному (например, расходы на машину, которой пользуется только муж), тогда всё зависит от выбранной модели бюджета.
Если в паре всё общее, то все расходы будут априори совместными, и останется только обсудить, нужны ли они или нет в принципе. А если бюджет — раздельный или смешанный, то, если это расходы, нужные только одному, вторая половина вполне может их проигнорировать и не участвовать. Главное, чтобы подобная практика не привела к изобилию кредитов у одного из членов семьи.
Сколько нужно копить семейной паре среднего класса в России
Всё зависит от целей семьи. Кому-то нужно копить на отпуск за 100 тысяч рублей через год, и тогда надо ежемесячно откладывать двенадцатую часть от этой суммы, то есть 8,3 тысячи. А кому-то надо копить на отпуск, ипотеку, машину, дачу, пенсию родителям и обучение детям. В этом случае сумма может быть и 20 тысяч в месяц и больше. Так что единого рецепта успеха нет. Выясняем, какие цели, сколько есть сбережений, потом считаем, какой суммы недостаёт, сколько времени есть для накопления — так можно понять, сколько стоит откладывать каждый месяц.
Какие модели семейного бюджета распространены в России
В России раньше главенствовала модель общего бюджета (в крайнем случае смешанного, когда у мужа есть своя личная заначка). Но постепенно с развитием гражданских браков и свободных отношений раздельные бюджеты тоже часто встречаются.
Какую бы модель семья ни выбрала, главным остаётся эффективное личное финансовое планирование, когда чётко определяются финансовые цели, учитываются доходы и расходы, активы и пассивы, есть защита ото всех рисков и есть план по реализации каждой цели. А уж будет это финансовый план на семью или на каждого члена семьи — не так важно.
С личным финансовым планированием у нас пока всё ещё проблематично: мало кто ведёт учёт финансов, мало кто задумывается о целях хотя бы на год вперёд (я не говорю на два-три и более), про риски вообще почти никто не думает, а инвестиции и кредиты всё ещё используются без привязки к целям и без просчёта долгосрочных последствий.
Источник: http://www.the-village.ru/village/business/finance/21..
Исследование, опубликованное Американской ассоциацией психологов, показывает, что цинизм в отношениях с другими людьми со временем делает человека беднее, а не богаче. К такому выводу пришли психологи Ольга Ставрова и Даниэль Элебрахт из Кёльнского университета. Они девять лет опрашивали десятки тысяч человек из разных стран и обнаружили закономерность: если уровень цинизма у респондента был выше среднего, то он зарабатывал в месяц на $300 меньше тех людей, уровень цинизма которых был средним или низким. Образ офисного циника психологи описали так:
- НЕОТЗЫВЧИВ — не помогает коллегам и не просит помощи у них.
- НЕ СКЛОНЕН К КОМПРОМИССАМ, из-за чего с ним сложно договариваться.
- ПРОЯВЛЯЕТ ИЗЛИШНИЙ ИНДИВИДУАЛИЗМ и не хочет участвовать в совместных начинаниях.
Всё это приводит к тому, что циники не используют возможности для профессионального роста. Более того, цинизм на рабочем месте, равно как эгоизм и скупость, заразительны. Из-за того что отрицательные эмоции обычно сильнее положительных, эти модели поведения легко передаются сверху вниз — от начальников к подчинённым. Всеобщий цинизм снижает продуктивность коллектива и приводит к стрессу: циники тратят много времени на то, чтобы обезопасить себя от потенциальных происков коллег, из-за чего меньше сосредотачиваются на работе и добиваются скорее видимых, нежели истинных результатов.
Авторы исследования отмечают, что больше всего разрыв между циниками и остальными заметен в странах, где альтруизм (например, благотворительность) активно поощряется обществом. В странах, где общество пронизано цинизмом (среди них называют Македонию, Россию, Эстонию и Грузию, где респонденты показывали более циничные установки, чем граждане других стран) и он используется людьми ради того, чтобы выжить, существенной разницы в доходах нет — но циники всё равно зарабатывают чуть меньше. Те же качества, которые принято связывать с альтруизмом и даже наивностью, не снижают, а только повышают шансы человека на более высокие доходы — стратегически проигрывают именно циники, хотя цинизм может и давать тактические преимущества.
При этом прямо противоположная стратегия — вкладывание денег не только в себя, но и в других людей — делает людей намного более счастливыми, и это не зависит от страны, в которой живёт человек, и от уровня его жизни. Майкл Нортон, профессор Гарвардского университета и автор книги Happy Money: The Science of Smarter Spending, описал в выступлении на TED эксперимент, проведённый им в Канаде. Студентам из Ванкувера раздали по $5 и $20 и попросили что-нибудь купить до вечера, при этом одним участникам сказали потратить деньги на себя, а остальным — на других людей. Выяснилось, что к концу дня все участники второй группы чувствовали себя лучше участников первой. Похожими были итоги эксперимента Нортона и в менее благополучной Уганде, и внутри спортивных команд, и внутри отдельных компаний, где сотрудникам предлагали тратить деньги на себя и коллег.
Исследования других учёных показали, что это правило работает даже с маленькими детьми, которым нет и двух лет. Более того, прямую зависимость между тратами на других людей и уровнем счастья подтверждают опросы почти по всему миру. Психологи называют три причины этого феномена:
Дарители ощущают, что общество положительно оценивает их поведение. Американский телеканал CNN рассказывал о людях, которые выигрывали миллионы долларов в лотереях. В каждом случае страдала социальная жизнь победителей: друзья постоянно выпрашивали деньги, соседи обсуждали внезапное обогащение и, вероятно, завидовали — всё это давило на людей и подталкивало их к асоциальному поведению. Траты же на других людей, как и, например, работа волонтёров, всегда воспринимаются обществом положительно. Благодаря этому и мы сами начинаем воспринимать себя в лучшем свете.
Дарители видят, что другому человек и правда стало лучше — их поступок имеет значение. Именно поэтому благотворительные фонды стараются присылать жертвователям фотографии людей, которым они помогли, и письма с благодарностями от них. Сухие анонимные сообщения работают заметно хуже: люди не чувствуют, что их деньги пошли во благо, даже если это так.
Дарители должны принимать решения добровольно. Они сами определяют, сколько денег потратят — и когда это сделают. В противном случае человек не почувствует себя лучше: для него важно не только оказанное им влияние, но и независимость в принятии решения — то, что деньги у него никто не выпрашивал.
Источник: http://vk.cc/5wt2UQ
1. Проверьте сроки сдачи квартиры
Приёмка квартиры происходит после сдачи дома, когда в нём закончены работы, к нему подведены коммуникации и присвоен постоянный адрес.
ОЛЬГА БРУКОВСКАЯ: Застройщик может позвать вас на приёмку квартиры (то есть прислать официальное письмо-приглашение) только после того, как дом будет сдан в эксплуатацию. Для этого он должен закончить основные монтажные работы, проложить коммуникации, обустроить инфраструктуру вокруг. После того как дом вводится в эксплуатацию, застройщик получает для него почтовый адрес (важно: почтовый адрес и строительный, присвоенный на время стройки, — не одно и то же). На всякий случай перед приёмкой проверьте оба пункта — попросите копию разрешения на ввод на эксплуатацию и узнайте почтовый адрес.
2. Соберите с собой вещи на осмотр
Для тщательного осмотра квартиры недостаточно просто пройтись по ней и посмотреть по сторонам: нужно будет проверить качество работ, сделав определённые измерения.
ОЛЬГА БРУКОВСКАЯ: Возьмите с собой блокнот и ручку, зажигалку или спички, лампочку, телефон и зарядное устройство (подойдёт любой другой гаджет с зарядным устройством), фонарь, ведро, фотоаппарат, молоток, отвес, уровень, план вашей квартиры и рулетку. Если у вас есть профессиональные инструменты (например, лазерный уровень или нивелир) и если вы умеете ими пользоваться, то берите также с собой. Все проблемы, которые вы увидите, фотографируйте или снимайте на видео. Обязательно сверяйтесь с первоначальной планировкой квартиры во время приёмки.
Приезжайте на приёмку в дневное время — для некоторых частей квартиры вам всё равно понадобится фонарь (например, для снятия показаний со счётчиков), но осмотр будет проходить легче.
На месте вам дадут смотровой лист и акт приёма-передачи. Самое важное — не подписывайте акт до осмотра. Также не подписывайте акт, если в ходе осмотра вы найдёте какие-то недочёты и неисправности. Подписанный акт означает то, что вы не имеете претензий к застройщику и принимаете на себя ответственность за квартиру.
3. Проверьте двери и поверхности
Важно удостовериться в том, что стены, двери и окна в квартире сделаны качественно и не пропускают воздух и влагу.
ОЛЬГА БРУКОВСКАЯ: Начинайте осмотр сразу со входной двери — она должна без проблем открываться и плотно закрываться. Конечно, не должно быть никаких щелей и трещин. Проверьте, на месте ли замки. Проходите в квартиру и начните осматривать поверхности. В первую очередь пол — он должен быть ровным, не крошиться, без пузырей и, самое главное, без трещин. Проверьте пол уровнем на предмет уклона, несильно простучите его молотком — звук везде должен быть одинаковый, звонкий. Глухой звук говорит о наличии пустоты, которой быть не должно. Точно так же поступите со стенами — проверьте наклон, наличие трещин, простучите молотком. Переходите к потолку — он также должен быть ровным и без трещин. Проверьте высоту: она может не соответствовать изначально заявленной.
Следующий шаг — стёкла, окна и лоджия — никаких трещин и зазоров быть не должно. Возьмите зажигалку и поднесите к уплотнителю — всё в порядке, если пламя не колышется. Зажигалкой вы также можете проверить все остальные стыки в квартире (пол и стены) — продувать может отовсюду. Проверьте и покрутите ручки на окнах, надавите на подоконники.
4. Проверьте системы
Важно также удостовериться, что водопровод и батареи работают нормально, а электрические розетки плотно закреплены.
ОЛЬГА БРУКОВСКАЯ: Начните с самого простого — с системы вентиляции: достаньте спички или зажигалку, откройте окно и поднесите огонёк к вентиляционному отверстию. Если огонёк наклонится внутрь — всё в порядке.
Переходите к отоплению: батареи целые, вмятины отсутствуют, есть регулятор температуры. Потяните батарею на себя — она должна быть плотно прикреплена к стене. С помощью рулетки проверьте расстояние от пола до батареи (60 миллиметров и более) и от батареи до подоконника (50 миллиметров и более). Также измерьте расстояние от стены до батареи (25 миллиметров и больше).
Водоснабжение: откройте краны в квартире — здесь нам понадобится ведро, чтобы вода не лилась на пол. Посмотрите на трубы и на пол рядом — всё должно быть сухим. Осмотрите канализацию на наличие тройников (это трубка для присоединения ответвлений к основному трубопроводу). Проверьте, чтобы они не были замурованы в стяжку (в бетонное основание).
Переходите к электричеству — в каждой комнате должны быть плотно закреплённые на одном уровне розетки, должны быть проводка на потолке и плафон в санузле. На этом этапе вам нужно будет выйти из квартиры и прогуляться до электрощитка. Спишите показания, проверьте, что счётчики подписаны и есть устройство защитного отключения. Включите электричество и проверьте его работу в квартире — вставьте зарядное устройство в розетки, вкрутите лампочку в плафон.
5. Подпишите документы
В итоговый документ стоит вписать замеченные недостатки и попросить устранить их или возместить вам убытки.
ОЛЬГА БРУКОВСКАЯ: Если всё в порядке и вы не заметили никаких нарушений в квартире, смело подписывайте акт приёма-передачи и получайте ключи. Но если же вы заметили неисправности, перепишите их в смотровой лист. Вы можете потребовать от застройщика один из трёх вариантов: устранение недочётов, соразмерное уменьшение цены квартиры или возмещение убытков на исправление недочётов.
Под списком дефектов укажите вариант, который вам подходит, и поставьте подпись. Представитель застройщика, который присутствует с вами на осмотре, также должен поставить свою подпись на документе.
Бонус: Как оценивать качество ремонта
С ремонтом в старой квартире можно действовать примерно по такой же схеме.
ОЛЬГА БРУКОВСКАЯ: При этом обратите внимание на все части квартиры, которые скрыты, например за мебелью. Проверяйте углы и место за дверями, простучите плитку (звук должен быть глухой), подёргайте плинтус. Стены и потолки, конечно, должны быть идеально ровными.
Обязательно откройте везде воду (в том числе и смыв в туалете) на некоторое время — трубы при этом не должны потеть, а у соседей внизу ничего не должно протекать.
Источник: http://vk.cc/5wteO1
Мясо
В здоровом меню обязательно должны присутствовать животные белки, ведь они строительный материал для наших мышц и костей, да и сильный иммунитет при отсутствии на столе животных белков вряд ли возможен. А лучшим источником белка, как известно, считаются мясные продукты. Поэтому отказываться от них не стоит. Однако свежая вырезка по карману не всем, поэтому можно попробовать подыскать более экономичную замену.
Совет
Вместо отбивных и эскалопов готовьте рагу. Во‑первых, после долгого тушения мягким будет любое мясо. А во‑вторых, если комбинировать говядину или свинину с овощами, блюдо будет сытным, а мяса уйдёт меньше.
Курица. Белка в ней не меньше, чем в говядине, а цена значительно ниже. Причём выгоднее покупать целую птицу, а не отдельные её части. Из одной куриной тушки запросто получится и суп, и второе блюдо. Многие считают, что грудки не в пример полезнее ножек и прочих частей птичьего тела. Это не совсем так. В грудках меньше жира и калорий, поэтому это отличный вариант для тех, кто сидит на диете. Но зато в ножках и окорочках больше витамина А и железа, так что выбор вовсе не однозначен.
Субпродукты. Тоже неплохая бюджетная альтернатива мясу. Причём по некоторым параметрам потроха даже превосходят вырезку. Например, в говяжьей печени больше витамина А, чем в мясе, лёгкие содержат практически такой же набор витаминов, как и говядина, но зато гораздо менее жирные и калорийные. Одна порция почек снабдит ваш организм дозой витамина В, значительно превышающей суточную потребность взрослого человека. А говяжье сердце представляет собой сплошной белок, минимум калорий и жира да ещё и превосходит остальные части мясной туши по содержанию железа.
Рыба
Главное достоинство рыбы – большое количество полезных жирных кислот. Благодаря им у любителей рыбы, как правило, хорошее зрение, крепкие нервы, низкий уровень вредного холестерина и здоровое сердце. Только учтите, жирные кислоты не переносят тепловую обработку, поэтому получить их в достаточном количестве можно только из солёной рыбы. При этом совершенно необязательно делать выбор в пользу форели, сёмги или кеты. В обычной сельди жирных кислот не меньше. А полезных микроэлементов под селёдочной чешуёй хоть отбавляй. Среди них фосфор и фтор, которые избавят от лишних визитов к стоматологу, калий – приводит в норму артериальное давление и селен, который укрепит иммунитет и спасёт от частых перепадов настроения. Кроме того, сельдь – ещё и замечательный источник йода, без которого невозможны нормальный обмен веществ, хорошая работоспособность и высокий интеллект.
Совет
Покупая замороженную рыбу, лучше отдавать предпочтение так называемой сухой заморозке. Такая рыбка стоит чуть дороже обычной, однако в ней нет льда, поэтому можно не опасаться, что после оттаивания большая часть содержимого пакета превратится в воду.
Растительное масло
Почему-то принято считать, что самое полезное масло – дорогущее оливковое. На самом же деле оно содержит тот же самый набор витаминов и микроэлементов, что и остальные растительные масла. Более того, если вы собираетесь использовать масло для жарки, смысл покупать оливковое и вовсе теряется – при нагревании часть витаминов и микроэлементов разрушается. А раз так, обратите внимание на такие масла.
Совет
Держите на всякий случай две бутылочки растительного масла. Одно подороже, нерафинированное, для заправки салатов – в таком масле по-настоящему много витаминов, оно ароматнее и вкуснее очищенных сортов. А другое – для жарки. Здесь можно выбрать любой, даже самый бюджетный вариант. Только не стоит экономить, оставляя масло на сковородке. Обязательно сливайте его, при повторном разогревании в растительном масле образуются вредные вещества – канцерогены.
Подсолнечное. Так же, как и оливковое, содержит немало витамина Е, необходимого для защиты от ранних морщин, болезней сердца и различных опухолей. Подсолнечное масло универсально. Оно хорошо подходит для приготовления жареных блюд, салатов и выпечки.
Кукурузное. Имеет нейтральный вкус, подходит для приготовления кондитерских изделий, жарки мяса и рыбы, всевозможных заготовок. В кукурузном масле много витаминов группы В, поэтому оно благотворно влияет на состояние нервной системы, кожи и волос.
Как сэкономить на еде
- Не покупайте полуфабрикаты. Они всегда обходятся дороже, чем блюдо, приготовленное дома. А по качеству магазинные котлеты всегда проигрывают домашним.
- Берите мясо крупными кусками, можно с костью. Часть пойдёт на суп, часть – на гуляш, часть – на котлеты.
- Овощи и фрукты выбирайте сезонные. Пользуйтесь ярмарками выходного дня. Причём приходить лучше в воскресенье вечером, когда рынок уже закрывается. Продавцы делают огромные скидки на оставшиеся на лотках овощи и фрукты.
- Делайте заготовки. В сезон можно приобрести по хорошей цене овощи и фрукты и всю зиму пить домашние компоты и есть овощные консервы.
Источник: http://vk.cc/5wvLFQ
Ещё статья по теме:
Как обманывают в магазине: 9 классических уловок продавцов
https://vk.com/wall-12433300_12422
Пока вы молоды, можно рисковать, но стоит ли? Вот несколько советов для тех, кто хочет увеличить свой капитал. Если вы спросите среднего инвестора в годах, хорошо ли ему удавалось инвестирование в молодости — до 30 лет, — большинство, скорее всего, ответит: «Не очень». Дело в том, что 20-летние смотрят на мир совершенно иначе.
Вы не только думаете, что будете жить вечно, но и хотите получить свое прямо сейчас — ведь у вас столько неотложных нужд и желаний. Мало кто до 30 лет всерьез задумывается о будущих расходах и тем более о пенсии. К счастью, способы получить относительно быстрый доход, успевая при этом откладывать на будущие расходы и пенсию, все-таки существуют.
С тех пор, как лопнул пузырь доткомов, мы живем в крайне нестабильной экономической среде. Многие не понимают, что пузырь доткомов 2000 года — период, когда значительная часть интернет-стартапов получала огромные оценки, не принося никакой прибыли, — сыграл важную роль в становлении нынешней экономики США, которая одновременно имеет черты бурного роста и рецессии. Говоря простым языком, крах интернет-индустрии в сочетании с экономическими последствиями теракта 11 сентября стал причиной рекордно низких процентных ставок. Это, в свою очередь, привело к возникновению пузыря на рынке недвижимости.
Пузырь лопнул несколько лет спустя, после чего начался спад и на фондовом рынке. И что же мы имеем в результате? Снова — рекордно низкие процентные ставки. В итоге на фондовом рынке образовался, возможно, самый грандиозный пузырь в истории. При низких процентных ставках займы обходятся дешево, что приводит к росту закредитованности. Но заработная плата не растет, и почти во всех отраслях наблюдается недостаточный спрос. Это делает всю систему неустойчивой: в конце концов процентные ставки снова вырастут, что сделает долг более «дорогим». Денежный поток, который должен был бы обеспечивать рост, будет направлен на погашение задолженности, и ситуация превратится в порочный круг.
В результате котировки акций могут обвалиться примерно на 50%. Экономисты и гуру инвестиций постоянно твердят о том, как важно поддерживать долгосрочные вложения, но если стоимость вашего портфеля упадет вдвое, на восстановление уйдут годы, если не больше. Звучит пугающе, не так ли? Отлично. Это и должно вас пугать. Умение избежать катастрофы важнее, чем потенциал роста. Фондовый рынок может сохранять рост еще какое-то время, но нынешние бычьи настроения нельзя назвать устойчивыми.
Не избегайте акций
Тем не менее это не означает, что вы должны избегать вложения в акции. Разница между нынешними условиями и нормальным фондовом рынком состоит лишь в том то, что сейчас вам нужно быть очень избирательным. Старайтесь не вкладываться в предприятия, рост которых обусловлен общим движением рынка. Инвестируйте в компании, предлагающие революционные технологии. При переходе к медвежьему рынку акции этих компаний тоже пострадают, но благодаря своим инновациям они не только отыграют потери, но и достигнут невиданных высот. За последние 10 лет многие компании предложили такие продукты или услуги, — в пример можно привести Apple и Netflix, а недавно к ним присоединилась Tesla Motors. Кроме того, выделяются как минимум две отрасли, обещающие бурный рост: кибербезопасность и альтернативные источники энергии.
Если вы решили инвестировать в компанию, которая сейчас стоит немного, но может, как вам кажется, стать новой Apple, Netflix или Tesla, то стоит серьезно подумать об усреднении издержек — инвестиционной стратегии, которая предполагает регулярное вложение фиксированной суммы в долларах. Это позволит снизить риск, а в долгосрочной перспективе у вас по-прежнему будет отличная возможность получить высокую прибыль, поскольку вы сможете приобрести больше акций по более низким ценам.
Еще один долгосрочный подход к построению состояния — план реинвестирования дивидендов в акции компаний с высокой капитализацией, которые выплачивают устойчивые дивиденды и в целом устойчивы к медвежьему рынку. Эта проверенная стратегия позволяет реинвестировать дивиденды путем приобретения дополнительных акций в дату выплаты дивидендов. Более того, большинство таких программ позволяют приобретать акции без комиссии и со значительной скидкой к текущей цене акций.
Искусно распределяйте капитал Как показывает история, из всех типов инвестиций быстрее всего по сравнению с уровнем инфляции растут обыкновенные акции и недвижимость. Сейчас вам просто нужно быть более осторожным с вашими вложениями, чем в прошлом.
Следующий шаг — правильно распределить капитал. Большинство консультантов рекомендуют активнее рисковать, пока вы молоды. Это верно, но только до определенной степени, и не означает, что следует вложить все свои деньги в акции биотехнологических компаний с малой капитализацией. Нужно обязательно диверсифицировать свой портфель — вы просто можете себе позволить чуть большую долю своих средств инвестировать в рискованные предприятия, чем люди в возрасте.
Точное распределение средств зависит от вашей текущей финансовой ситуации и целей, но большинство инвесторов предпочитают поддерживать спекулятивные инвестиции на уровне около 5%. Если вы молоды и любите риск, можно выделить на спекулятивные инвестиции 10% своего капитала. Возможный выигрыш высок, а если окажется, что вы ошиблись, у вас будет достаточно времени, чтобы отыграть потери. Как было сказано выше, стоит рассмотреть стратегию усреднения издержек в долларах.
Кроме того, можно вложить часть средств в ценные бумаги с фиксированным доходом, но в вашем возрасте это не так важно — ведь вы пытаетесь сколотить состояние. А вот покупку с маржой могут рассматривать только инвесторам, чрезвычайно толерантным к риску. Покупая с маржой, вы используете кредитное плечо в попытке увеличить прибыль, но ваши риски чудовищно высоки.
Проблема в том, что большинство молодых инвесторов еще не обзавелось достаточным опытом, чтобы предсказывать последствия своих решений, но уверены, что всё знают лучше всех. Это опасная ситуация. Если вы ошиблись, вам придется столкнуться с маржин-коллом — и либо внести солидную сумму, либо продать часть своих активов, например, автомобиль или дом. Другими словами, лучше держаться подальше от маржинальной торговли — так вы сможете избежать ненужных долгов.
Самое неприятное с маржинальной торговлей заключается в том, что даже если ваши прогнозы верны, рынок может оставаться иррациональным дольше, чем вы — платежеспособным. Если вы приобретаете акции за собственные средства (в отличие от заемных при маржинальной торговле), можете ждать результата сколь угодно долго. Никто не заставит вас торопиться с возвратом средств. Когда вы покупаете с маржой, ваше время ограничено. Но это не единственный тип высокорисковых вложений, которого лучше избегать.
Используйте EasyFinance.ru, чтобы всегда иметь чёткое представление о вашем бюджете. Функция сервиса «EasyBank» загружает операции по банковским картам, экономит время на ввод операций. Список банков доступных для синхронизации данных по картам постоянно растет.
Залоговые биржевые индексные фонды
Для среднего инвестора залоговые ETF кажутся весьма привлекательными. И то верно — ведь ваша прибыль может быть в три раза выше, чем в случае с обычным индексным фондом. И у вас определенно есть шанс правильно выбрать залоговый ETF, обеспечив себе значительную отдачу за сравнительно короткое время. Что такое ETF, и с чем его едят? Проблема в том, что фонды с использованием заемных средств всегда предполагают высокие затраты. Средний коэффициент расходов в случае с обычными ETF составляет 0,46%.
Для залоговых ETF этот показатель составляет 0,89%. Это отрицательно сказывается на прибыли и усугубляет возможные потери. Кроме того, хотя прибыль действительно может быть втрое выше, она начисляется ежедневно, а не ежегодно, и с нее придется покрывать комиссию и другие расходы. Если вы посмотрите на залоговые ETF, которые за последние пару лет оказались малоэффективными, то увидите, что почти все они потеряли в цене более 95%. Это чудовищно, и такого результата следует избегать любой ценой. Залоговые биржевые индексные фонды предназначены для опытных трейдеров и инвесторов, которые очень хорошо понимают, что произойдет с индексом, товаром или валютой в ближайшем будущем.
Вывод
Сейчас мы живем в опасной экономической среде. Но если вы используете усреднение издержек в долларах, размещая большую часть вашего капитала в акциях компаний с высокой капитализацией, а остальное (около 10%) — в бумагах предприятий с малой капитализацией, вы значительно снижаете риск, обеспечивая себе возможность получить внушительный доход в долгосрочной перспективе. Избегайте маржинальной торговли и залоговых ETF. Пораньше начните откладывать на старость. И — помимо этого — попробуйте класть на сберегательный счет по меньшей мере 10% от каждой зарплаты.
Источник: http://vk.cc/5wvU0S
1. Вас не имеют права не пускать в заведение.
Если охранник не пускает вас в ресторан, сообщая, что частное заведение может отказать в посещении, не объясняя причин, это прямое нарушение Ваших прав. Вы как посетитель ресторана, являетесь потребителем услуг общественного питания, а ресторан – исполнителем данных услуг. Ресторан обязан оказать услугу каждому обратившемуся. Отказ будет правомерным только в случаях, если он мотивирован отсутствием свободных мест, электричества или воды, либо закрытием на специальное обслуживание.
2. Вам принесли блюдо, которое Вы не заказывали.
Если Вы сделали заказ и Вам принесли другое блюдо или блюдо ненадлежащего качества, Вы вправе потребовать по своему выбору безвозмездного устранения недостатков, уменьшения покупной цены или повторного приготовления блюда. Также Вы можете отказаться от заказа, если заметили его ненадлежащее качество или исполнение.
3. Вы вправе ознакомиться с меню и прейскурантом цен, не заходя в зал ресторана.
4. Вы можете не оставлять чаевые. Чаевые за обслуживание уплачиваются только в добровольном порядке по решению посетителя.
Если чаевые включаются в счёт, об этом должны проинформировать заранее — например, повесить табличку на видном месте, сделать сноску в меню о том, что взимается дополнительная оплата за обслуживание. Если ресторан заранее не сообщил потребителю об этом, это нарушение п. 1., 2. ст. 10 Федерального закона «О защите прав потребителей» и потребитель имеет право не оплачивать чаевые.
5. В любой конфликтной ситуации Вы вправе потребовать жалобную книгу и Вам обязаны ее предоставить.
Для эффективного контроля за личными финансами используйте EasyFinance.ru. Функция сервиса «Бюджет» поможет вовремя оценить негативные изменения в Вашем финансовом положении и найти ресурсы для их исправления. Бонус при регистрации: https://easyfinance.ru/?ref=e2ff6b7
6. Вы имеете право заказывать именно те блюда и те напитки, которые хотите, в любом количестве. Даже если вы заказали одну чашку чая, официант обязан обслужить вас.
7. При желании, вы имеете право посмотреть, как готовятся те или иные блюда. Пройти на кухню ресторана можно, надев специальную одежду.
8. Вы имеете право предъявить претензию, если Вам принесли не то блюдо, которое было заказано.
Это же относится и к затянувшемуся ожиданию заказа. За оплошность Вы можете по требовать снижения цены блюда. Согласно ст. 7 Закона о защите прав потребителей, у граждан есть право на безопасность блюд и на соответствие описанию в меню. В случае нарушения этих требований лучше всего сфотографировать недостатки и попросить администрацию устранить нарушения, несоответствия или заменить блюда. В противном случае вы имеете право отказаться от оплаты.
9. Вы имеете право находиться в зале ресторана столько, сколько посчитаете нужным, вплоть до его закрытия, а если ресторан работает до последнего клиента, то Вас никто не вправе попросить покинуть зал.
10. Помимо безопасности пищевых продуктов заведение обязано обеспечить и безопасность потребителя в зале обслуживания.
В частности, должна быть исключена возможность причинения вреда Вашему здоровью и имуществу. Если по вине заведения был причинен вред вашему здоровью, следует зафиксировать произошедшее любыми способами, желательно, сразу же — в ресторане, а потом обратиться в травмпункт для получения справки и направить письменную претензию в ресторан. В случае отказа в возмещении вреда здоровью и морального ущерба, вы можете обратиться в суд.
Источник: http://vk.cc/5dC7Ah
Ещё статья по теме:
Как правильно давать деньги в долг.
https://vk.com/wall-12433300_11809
Вы купили квартиру в строящемся доме. И, конечно, планируете получить ключи от квартиры в те сроки, которые обозначены в договоре долевого участия (ДДУ). Но на деле до фактической сдачи жилья могут пройти месяцы и даже годы от указанного срока. Как обезопасить себя от обмана со стороны застройщика? На какую компенсацию можно рассчитывать в случае невыполнения застройщиком обязательств по договору? Как ее получить?
Что обязательно должно быть в ДДУ?
Отношения между застройщиком и участниками долевого строительства регулируются Федеральным законом №214 "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации".
Согласно ч.4 ст.4. ФЗ №214, в договоре долевого строительства в обязательном порядке должны быть указаны:
- Полная информация об объекте договора, которая позволяет точно идентифицировать объект (адрес, номер и расположение квартиры на плане, характеристики квартиры, метраж).
- Цена.
- Срок передачи объекта дольщику.
Внимание! Срок в договоре не определен? Такой договор нельзя зарегистрировать в государственном реестре. А без регистрации он не будет считаться заключенным!
- Гарантийный срок на объект (5 лет).
- Способы обеспечения исполнения застройщиком обязательств по договору. Это могут быть поручительство банка (согласно ст. 15.1 ФЗ №214), либо страхование гражданской ответственности застройщика (согласно ст. 15.2 ФЗ №214). Застройщик обязан довести до сведения участников долевого строительства условия поручительства, а также сведения о поручителе/ страховщике.
Внимание! Обязательно проверьте, указан ли в договоре способ обеспечения. В случае банкротства застройщика обращайтесь к его страховщику, либо пишите обращение о включении в реестр кредиторов арбитражному управляющему, который ведет банкротство.
Что обязан сделать застройщик в случае нарушения сроков сдачи?
В случае задержки строительства или невозможности ввести объект в эксплуатацию, застройщик обязан:
1. Уведомить дольщика в соответствии с ч.3 ст.6 Закона № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве». Срок уведомления – не позднее чем за 2 месяца до истечения указанного в ДДУ срока ввода в эксплуатацию.
2. Предложить дольщику изменить условия договора (перенести сроки)
В случае согласия дольщика должно быть подписано дополнительное соглашение об изменении сроков строительства и сроков передачи квартиры.
Важно! Дополнительное соглашение, как и ДДУ, подлежит государственной регистрации в территориальном управлении Росреестра. В соглашении также должны быть прописаны сроки сдачи объекта строительства.
Подписывать ли дополнительное соглашение?
Застройщик объявляет о нарушении сроков сдачи и предлагает вам подписать дополнительное соглашение к договору. Прежде, чем его подписывать, важно понять, почему застройщик нарушает сроки.
Можно подписать дополнительное соглашение, если:
Сроки в договоре были специально занижены для повышения инвестиционной привлекательности.
Задержка со сроками связана с проблемой, которую застройщик способен решить сравнительно быстро:
- задержка доставки на стройку стройматериалов;
- природные катаклизмы;
- смена подрядчика и т.д.
В этих случаях не паникуйте, подпишите дополнительное соглашение и спокойно дождитесь окончания строительства.
Важно! Подписывая дополнительное соглашение, вы не вправе претендовать на какие-либо компенсации.
Не стоит подписывать дополнительное соглашение, если:
Причины срыва сроков серьезные, касающиеся документации (передача прав от одного застройщика другому, отказ в получении разрешительных документов, недостаточность средств на ввод в эксплуатацию социальных объектов).
Застройщик предлагает перенести сроки сдачи не менее, чем на год, без объективных причин.
В этих случаях стоит задуматься о расторжении договора.
Рекомендуем обратиться к юристам, которые специализируются на долевом строительстве, могут проанализировать ситуацию и подсказать, насколько велики риски не дождаться окончания строительства.
Не берите у застройщика ключи до ввода дома в эксплуатацию
Дольщик, согласно договору долевого участия, может получить жилье только после того, как застройщик введет объект в эксплуатацию. Часто застройщики хитрят — в срок, установленный договором, они выдают дольщикам ключи от квартир, при этом еще не получив разрешения на ввод в эксплуатацию!
Это обман потребителя и прямое нарушение федерального закона. Даже при полной готовности, но без разрешения на ввод, дом считается недостроем.
Подписав акт приемки такого объекта и получив на руки ключи, покупатель не только не может зарегистрировать право собственности, но и оказывается виновным наравне с застройщиком в эксплуатации несданного дома.
Эксплуатация объекта строительства без разрешения на ввод в эксплуатацию – незаконна и является административным правонарушением.
Что делать дольщику при нарушении сроков сдачи дома?
Дом в срок не сдан, уведомления о задержке со стороны застройщика не было, предложения подписать дополнительное соглашение не было? Ваши действия должны быть следующими:
1. Направьте застройщику письменную претензию, требуя выполнить предписанные законом обязательства, выдать ключи, передать квартиру и выплатить неустойку за задержку. В претензии укажите, что ждете ответа в 10-дневный срок.
Если нарушены сроки, указанные в дополнительном соглашении, поступайте точно так же. Не подписывайте второго соглашения! Пишите застройщику претензию.
2. Направляйте претензию заказным письмом, с уведомлением о вручении. Либо вручите ее застройщику лично, в двух экземплярах. Один из экземпляров, с печатью и подписью принявшей стороны, возьмите себе.
3. В случае отказа застройщика выполнить ваши требования или в случае оставления претензии без ответа подавайте иск в суд. Обратитесь в суд общей юрисдикции по месту нахождения застройщика, или в суд по вашему месту жительства.
Приложите к иску необходимые документы:
- договор об участии в долевом строительстве;
- дополнительные соглашения к договору (при наличии), если ими регулируется срок передачи объекта участнику долевого строительства;
- документы, подтверждающие оплату с вашей стороны, согласно договору;
- другие документы, подтверждающие дополнительные расходы (аренду жилья или переплату по кредиту);
- вашу претензию к застройщику с предложением добровольно выполнить требования по выплате неустойки;
- ответ на претензию.
В исковом заявлении требуйте не только выплаты неустойки, но и компенсации морального вреда, а также штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке.
Как рассчитывается сумма компенсации
Согласно ч.2 ст.6 ФЗ № 214 «Об участии в долевом строительстве», застройщик должен выплатить соинвестору (физическому лицу) неустойку и компенсировать каждый день просрочки из расчета: 1/150 ставки рефинансирования Центрального банка РФ, действующей на день исполнения обязательства, умноженная на цену квартиры, указанную в договоре.
Компенсация полагается за каждый день просрочки. Счет ведется от указанной в договоре даты окончания строительства и передачи объекта дольщику. Если дольщик – юридическое лицо, неустойка (пени) будет в два раза меньше.
Застройщик отказывается платить неустойку добровольно? Согласно п. 6 ст. 13 «Закона о защите прав потребителей» суд обязан взыскать с такого ответчика штраф — 50% от суммы неустойки.
Согласно ст. 15 «Закона о защите прав потребителей», у дольщиков есть возможность взыскать компенсацию за причинение морального вреда, вызванного, к примеру, длительным ожиданием.
Если вы несете дополнительные расходы из-за нарушения сроков сдачи, застройщик должен компенсировать и их. Например, ожидая, пока достроится дом, в котором вы приобрели квартиру, вы вынуждены снимать жилье. То есть, в то время, пока дом строится, вы несете дополнительные расходы. Однако, все дополнительные расходы должны быть подтверждены документально.
Так, если вы арендуете квартиру, оформляйте договор с арендодателем документально, берите с хозяев квартиры, которую снимете, расписки в получении денег. В суде вы сможете прикрепить их делу и требовать взыскания убытков сверх неустойки. Аренда жилья – дополнительные расходы, которые вы были вынуждены нести по вине застройщика.
Важно! Не стоит целенаправленно оттягивать подачу иска в суд, для того, чтобы "набежало" больше пеней. Согласно ст. 333 ГК РФ, судья вправе уменьшить размер неустойки, подлежащей выплате, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Источник: http://bit.ly/2ch85hS
Если хотите сохранить какой-то понравившийся совет или рецепт у себя на стене - ставьте "КЛАСС" и "ПОДЕЛИТЬСЯ". Так же не забываем комментировать !.