«Лавина» или «снежный ком»: как погасить несколько кредитов

Подробнее: https://novosibirsk-news.net/society/2025/05/07/332877.html В сложной экономической ситуации многие сталкиваются с необходимостью обслуживать несколько кредитов одновременно. Разные даты платежей, проценты, условия договоров — всё это может привести к путанице, просрочкам и росту долговой нагрузки. Совместно с Домом финансового просвещения мы продолжаем серию интервью в рамках финансового ликбеза. И сегодня поговорим о том, как навести порядок в многочисленных выплатах, чтобы не разориться окончательно, и можно ли сэкономить, досрочно погашая займы. Разобраться в этих вопросах нам поможет старший преподаватель проектного офиса Новосибирского государственного университета экономики и управления Наталья Рязанова.
— Предположим, у гражданина есть несколько кредитов с разными датами платежей и разными суммами в разных банках. Как ему упорядочить процесс выплат, какой кредит вы рекомендуете погасить в первую очередь?
— Ситуация действительно непростая. Самое главное — чтобы человек уже был озадачен этим вопросом и захотел как-то из этой ситуации выйти, найти подходящее для себя решение.
Поэтому, во-первых, важно понять, что это за кредиты: когда они были открыты, на какой срок, как давно. Это тоже важно — потому что решение в этой ситуации может поменяться от того, сколько времени прошло с момента открытия кредита. Поэтому выявляем сначала, что за кредит, какие нюансы.
Особое внимание обращаем на сумму кредита и процентную ставку — потому что, конечно же, в первую очередь хочется погасить кредиты с наибольшей ставкой, чтобы минимизировать переплаты. После того как мы прояснили всю ситуацию, начинаем размышлять, что же можно сделать.
Ситуации могут быть очень разные — и очень разные стратегии погашения кредита. Не секрет, что человек привык избавляться в первую очередь от кредитов с небольшими суммами займов. И таким образом можно постепенно погасить все кредиты. Называется такая практика «снежный ком». Чем это здорово? Это здорово тем, что мы психологически на это более настроены. Не всегда это позволяет нам минимизировать переплаты, но это комфортно. Потому что это такая техника малых шагов: мы чувствуем успех, мы чувствуем некий энтузиазм, и это позволяет нам выбраться из стресса.
А кредит это всё-таки для многих россиян стресс. Вторая техника — это техника лавины, когда мы, наоборот, расправляемся как раз с теми кредитами, где у нас процентная ставка максимальная. Как правило, это могут быть задолженности, связанные с выплатами по кредитным картам, или задолженности перед микрофинансовыми организациями.
В первую очередь при погашении кредита (можно сказать, половину срока) мы выплачиваем проценты, и, когда мы добираемся до тела кредита, здесь уже не сильно важно ускорять процедуру. Здесь мы уже можем потихонечку равномерно завершать погашение. А если у нас возможность есть, мы можем постараться досрочно погасить, хотя такая тактика не всегда может быть выигрышной. Нужно анализировать.
— Вы сказали про тактику «снежный ком». А с помощью неё можно досрочно кредиты погасить?
— Это немножко разные понятия. «Снежный ком» — это именно логика, как мы погашаем. Если говорить про досрочное погашение, то оно применимо вообще к любым кредитным продуктам. Это право гражданина, он им может воспользоваться. При наличии свободных денежных средств заёмщик может внести их в счёт погашения своего кредита. И, соответственно, если мы вносим больше денег, чем нужно, у нас возникает возможность в дальнейшем либо уменьшить величину платежа, либо сократить срок нашего кредита. И здесь уже нужно смотреть на конкретную ситуацию, какой вариант больше подходит. Всегда можно проконсультироваться со специалистом банка, который даст полную картинку, что поменяется, и предоставит нам новый график платежей.
— Насколько помогает в досрочном погашении кредитов наша финансовая грамотность?
— Мне кажется, что финансовая грамотность — это то, что помогает не только спланировать досрочное погашение, но и вообще максимально разумно распоряжаться своими личными финансами. С одной стороны, мы понимаем, что это то, что даёт нам определённую нагрузку, и это непросто. Это обязательства, которые мы на себя берём добровольно, и мы должны понимать, как мы будем с ними справляться.
Особенно это непросто сегодня — в условиях меняющейся ситуации в экономике нашей страны.
И, конечно же, зная базовые принципы кредитования вообще и распоряжения своими финансами, мы будем принимать более грамотные взвешенные решения.— А что ещё может поспособствовать досрочному погашению?
— Я бы, наверное, здесь вообще разделила две ситуации, в которых может находиться заёмщик. Одна история — это когда мы понимаем, что у нас есть свободные денежные средства, и мы хотим как-то оптимизировать свою финансовую нагрузку, побыстрее погасить обязательства. Вторая ситуация — когда мы оказались в некой ловушке, и понимаем, что у нас возникают проблемы с выплатами.
Это в корне две разных ситуации, потому что если мы понимаем, что у нас есть возможность погасить досрочно, то мы будем рассматривать, собственно, способы, сколько я могу досрочно внести денежных средств, могу ли я досрочно вносить на регулярной основе, может быть я воспользуюсь ситуацией, которая связана с реструктуризацией моего долга и будут пересмотрены, соответственно, условия совместно с банком.
Это некая такая позитивная картина. И негативная картина — когда мы, наоборот, не можем позволить себе справляться с той долговой нагрузкой, которая была на себя принята по договору, и мы ищем какие-то возможности комфортно существовать. Всё-таки эти обязательства нести, погашать кредит, и здесь мы уже, скорее всего, будем прибегать каким-то другим методам.
Возможно, это будет рефинансирование кредита, когда мы уже не пересматриваем условия существующего кредита, а получаем новый кредит для того, чтобы пересмотреть в конечном итоге, допустим, срок погашения ранее взятых на себя обязательств, погасить предыдущие кредиты, и взять кредит на каких-то других более комфортных для себя условиях. То есть вот такая возможность тоже существует. В общем-то, ничего здесь страшного нет и, наоборот, это очень удобный инструмент. Почему очень удобный инструмент? Потому что очень часто мы прибегаем к этому, так как меняются в принципе условия кредитования.
Наиболее, наверное, яркие примеры, это когда люди рефинансировали ипотечные кредиты, которые были получены под достаточно высокие ставки.
Условия поменялись, и люди имели возможность просто снизить сумму долга по своему кредиту, по своим обязательствам, и гораздо более комфортно в более сжатые сроки погасить долг. Ну и, соответственно, если мы понимаем, что ситуация совершенно из ряда вон плохая, например, мы уволены, у нас очень сильно просел доход, что происходило у нас, например, в ситуации с пандемией, либо же у нас, например, произошло какое-то чрезвычайное событие и так далее, то здесь, может быть, имеет смысл рассмотреть такой инструмент, как кредитные каникулы, который позволяет нам получить возможность отсрочки в погашении наших обязательств.
Пусть срок сравнительно небольшой, но, тем не менее, это может стать хорошим подспорьем.
— А какой примерно срок?
— До шести месяцев. Есть разные кредитные каникулы. Часть из них касается потребительских продуктов потребительского кредитования. Есть ипотечные каникулы. Есть определенные ограничения, но, тем не менее, важно помнить, что такая возможность есть.
Вероятно, не стоит ими сильно злоупотреблять, но, тем не менее, если к тому есть объективные предпосылки, то целесообразно пользоваться, собственно, такими вот возможностями, которые, в общем, и были придуманы для того, чтобы людям помочь.
— А какие подводные камни у такого инструмента, как кредитные каникулы?
— Здесь такой момент, что информация о кредитных каникулах будет отражаться в кредитной истории. Многие заёмщики этого опасаются, но в целом, может быть, и зря опасаются, хотя действительно есть прецеденты, что при принятии решения, например, о выдаче последующего кредита банк может определённым образом трактовать эту информацию и, например, предлагать заемщику более высокую ставку. Этого исключать нельзя, тем не менее, если мы оказались в такой ситуации, что есть потребность, то, возможно, стоит воспользоваться, если каких-то других подходящих вариантов мы для себя найти не можем.
— Наталья, большинство банков предоставляет такую услугу, как уменьшение ежемесячного платежа. Что здесь скрывается?
— Уменьшение ежемесячного платежа — это как раз та история, которая, как правило, происходит при досрочном погашении. То есть если мы внесли какую-то сумму денежных средств, мы можем выбрать для себя вот этот вариант уменьшения суммы платежа. То есть у нас при этом останется тот же самый срок кредитования, но поскольку мы часть средств внесли досрочно, мы можем уменьшить сумму.
И это бывает иногда удобно, если, например, мы проседаем по доходу, и мы имеем возможность просто таким образом скорректировать величину своих обязательств и уменьшить долговую нагрузку свою регулярно.
— То есть чем большую сумму мы внесём, тем меньше будут ежемесячные платежи?
— Да, то есть это тот выбор, который нам представляет банк.
На что хотелось ещё обратить внимание: сравнительно недавно на банки Центробанком была возложена обязанность информировать заёмщиков о долговой нагрузке, если она приближается к 50%, то есть это такой уже серьёзный рубеж.
— Что значит 50%?
— Долговая нагрузка — это процент, то есть доля величины выплат по кредиту в среднем доходе заемщика. И вот, если эта доля приближается к 50%, это такая критическая цифра, и банк, соответственно, должен проинформировать об этом заёмщика.
И ситуация, когда, например, долговая нагрузка подросла в силу разных причин, может быть, по причине уменьшения дохода заёмщика, либо он взял какой-то дополнительный кредит, то, как раз, в случае, если человек смог внести какой-то дополнительный платёж и выбирает, какой вариант ему предпочтительнее, здесь банк может рекомендовать. Ну, либо же вообще в целом банк может предложить рассмотреть какой-то вариант реструктулизации, если понимают, что возникают какие-то просрочки платежей или ещё что-то.
То есть здесь важно быть в диалоге, не тянуть до последнего, чтобы не возникало просрочек платежей, потому что, когда это происходит, уже это точно сказывается негативно на нашем образе как заёмщика, на нашей кредитной истории, в конечном счёте.
— Если резюмировать наш диалог, дайте несколько советов тем людям, которые имеют большие сложности в выплате кредитов. Как им поступить, чтобы долговая яма не увеличилась и финансовые сложности в оплате займов всё-таки исчезли?
— Ну, наверное, в принципе очень осознанно подходить, когда принимается решение о получении того или иного кредита. Если кредит рассматривается как возможность для какой-либо покупки, это здорово, но нужно отдавать себе отчёт, каким образом я буду его погашать. И, собственно, не бояться пользоваться существующими возможностями, потому что периодически мы всё-таки высказываем некоторые опасения, когда слышим про реструктуризацию, рефинансирование, но это рабочие инструменты, которые себя очень хорошо показали, да, и где-то может быть стоит потратить время, не побояться, просчитать, посмотреть, проанализировать, принять верное для себя решение и тем самым уменьшить и долговую нагрузку и сумму выплат по своему кредиту.
Полную запись интервью смотрите в этом видео: