ОБЯЗАН ЛИ БАНК ВЕРНУТЬ ДЕНЬГИ В СЛУЧАЕ НЕСАНКЦИОНИРОВАННОЙ ОПЕРАЦИИ ПО БАНКОВСКОЙ КАРТЕ ИЛИ ЧЕРЕЗ ИНТЕРНЕТ-БАНК?
1. Общие положения Банковские карты и интернет-банк относятся к электронным средствам платежа (ЭСП) (п. 19 ст. 3 Закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ). Статьей 9 Закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ для банка и клиента установлен ряд обязанностей, от соблюдения или несоблюдения которых зависит, будут ли клиенту возвращены суммы, похищенные с его счета, или нет. Основная обязанность, установленная для банка, - информировать клиента о каждой операции, совершенной с использованием ЭСП, направив клиенту уведомление (далее - уведомление об операциях) в порядке, установленном договором с клиентом (п. 4 ст. 9 Закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ). Как правило, такие уведомления банк направляет либо в день совершения операции, либо на следующий день. Способы направления уведомлений об операциях, используемые банками, различны - это могут быть и смс-уведомления, и рассылка по электронной почте, и информирование в интернет-банке. При этом хотя бы один из способов информирования должен быть бесплатным для клиента. Основная обязанность, возложенная на клиента, - уведомить банк в случае утраты ЭСП и (или) его использования без согласия клиента. При этом законом установлен для клиента жесткий срок для направления в банк указанного уведомления (далее - уведомление о несогласии) - незамедлительно после обнаружения факта утраты ЭСП и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от банка уведомления об операциях (п. 11 ст. 9 Закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ). Способ информирования устанавливается договором. На практике чаще всего используется звонок в контакт-центр банка с последующим представлением уведомления о несогласии в письменной форме. Обратите внимание! День получения от банка уведомления об операциях - это не день, когда вы физически прочитали уведомление, а день, который определен в качестве такового договором. Так, с высокой долей вероятности в договоре будет установлено, что вы считаетесь получившим уведомление об операциях в день его направления вам банком установленным договором способом, например на указанный вами адрес электронной почты или по указанному вами номеру мобильного телефона. Если вы по каким-то причинам не проверяли электронную почту или отключили свой мобильный телефон, вследствие чего вовремя не прочитали уведомление об операциях, - это вина ваша, а не банка. Использование на практике именно такого подхода связано с его максимальной объективностью - информация о направлении банком уведомления об операциях обязательно фиксируется и хранится не менее трех лет, благодаря чему она может быть использована в качестве доказательства при возникновении споров. Факт же получения клиентом такого уведомления не фиксируется и не хранится (п. 6 ст. 9 Закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ). 2. Операции, суммы которых банк обязан возместить клиенту Рассмотрим случаи, когда банк обязан возместить вам суммы несанкционированных операций, совершенных с ЭСП. 2.1. Если банк не направлял вам уведомления об операциях, он обязан возместить вам суммы несанкционированных операций, о которых вы не были банком проинформированы (п. 13 ст. 9 Закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ). Соответственно, в данном случае срок для направления вами уведомления о несогласии, установленный п. 11 ст. 9 Закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ, не применяется. 2.2. Если банк надлежащим образом направлял вам уведомления об операциях и вы вовремя представили в банк уведомление о несогласии, банк обязан вам возместить суммы несанкционированных операций, совершенных после представления вами уведомления о несогласии (п. 12 ст. 9 Закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ). 2.3. Если банк надлежащим образом направлял вам уведомления об операциях и вы вовремя представили в банк уведомление о несогласии, банк обязан возместить вам суммы несанкционированных операций, совершенных до момента представления вами указанного уведомления о несогласии, но только в том случае, если не сможет доказать, что вы сами нарушили порядок использования ЭСП, из-за чего и произошли несанкционированные операции (п. 15 ст. 9 Закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ). Обратите внимание! В случаях, описанных в п. п. 2.1 и 2.2, банк обязан возместить вам суммы несанкционированных операций даже в случае нарушения вами порядка использования ЭСП. 3. Операции, суммы которых банк не обязан возмещать клиенту Банк не обязан возмещать вам суммы несанкционированных операций в следующих случаях: 3.1. Если банк надлежащим образом направлял вам уведомления об операциях, но вы не представили в банк уведомление о несогласии в срок, установленный п. 11 ст. 9 Закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ (п. 14 ст. 9 Закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ). 3.2. Если банк надлежащим образом направлял вам уведомления об операциях и вы вовремя представили в банк уведомление о несогласии, но при этом банк смог доказать, что причиной возникновения несанкционированных операций, совершенных до момента представления вами в банк уведомления о несогласии, стало нарушение вами порядка использования ЭСП (п. 15 ст. 9 Закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ). Примечание. Порядок и (или) правила использования банковских карт и интернет-банка банки публикуют на своих сайтах, и вы должны их неукоснительно соблюдать. Так, банк откажет вам в возмещении сумм несанкционированных операций в случае, описанном в п. 3.2, если вы, в частности: - самостоятельно сообщили третьим лицам реквизиты вашей банковской карты и (или) ПИН-код или небрежно хранили карту и (или) ПИН-код, в результате чего к ним получили доступ третьи лица; если вы оплачивали покупку в интернет-магазине с компьютера, зараженного вирусом, передающим мошенникам реквизиты банковских карт, и т.п.; - если вы сообщили третьим лицам ваш логин, пароль и (или) средства подтверждения операций в интернет-банке или если они стали известны им в результате вашей небрежности при их хранении; если вы нерегулярно меняли пароль для входа в интернет-банк; если ваш компьютер, в котором вы пользуетесь интернет-банком, заражен вирусом и т.п. Обратите внимание! Пропуск вами срока для представления уведомления о несогласии, установленного п. 11 ст. 9 Закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ, не означает, что вы не вправе оспорить операцию, с которой не согласны. Ведь мошеннические операции могут совершаться в том числе по причине обстоятельств, в возникновении которых нет вашей вины. Например, в случае, когда реквизиты карты становятся известны мошенникам в результате установки ими специальных скимминговых устройств на банкомат, и т.п. Поэтому обращайтесь в банк с претензией всегда, если вы обнаружили операцию, с которой не согласны.
Юридическая консультация ЛЕКСА
:Юридическая консультация ЛЕКСА
ОБЯЗАН ЛИ БАНК ВЕРНУТЬ ДЕНЬГИ В СЛУЧАЕ НЕСАНКЦИОНИРОВАННОЙ ОПЕРАЦИИ ПО БАНКОВСКОЙ КАРТЕ ИЛИ ЧЕРЕЗ ИНТЕРНЕТ-БАНК?
1. Общие положения
Банковские карты и интернет-банк относятся к электронным средствам платежа (ЭСП) (п. 19 ст. 3 Закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ).
Статьей 9 Закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ для банка и клиента установлен ряд обязанностей, от соблюдения или несоблюдения которых зависит, будут ли клиенту возвращены суммы, похищенные с его счета, или нет.
Основная обязанность, установленная для банка, - информировать клиента о каждой операции, совершенной с использованием ЭСП, направив клиенту уведомление (далее - уведомление об операциях) в порядке, установленном договором с клиентом (п. 4 ст. 9 Закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ). Как правило, такие уведомления банк направляет либо в день совершения операции, либо на следующий день.
Способы направления уведомлений об операциях, используемые банками, различны - это могут быть и смс-уведомления, и рассылка по электронной почте, и информирование в интернет-банке. При этом хотя бы один из способов информирования должен быть бесплатным для клиента.
Основная обязанность, возложенная на клиента, - уведомить банк в случае утраты ЭСП и (или) его использования без согласия клиента. При этом законом установлен для клиента жесткий срок для направления в банк указанного уведомления (далее - уведомление о несогласии) - незамедлительно после обнаружения факта утраты ЭСП и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от банка уведомления об операциях (п. 11 ст. 9 Закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ).
Способ информирования устанавливается договором. На практике чаще всего используется звонок в контакт-центр банка с последующим представлением уведомления о несогласии в письменной форме.
Обратите внимание!
День получения от банка уведомления об операциях - это не день, когда вы физически прочитали уведомление, а день, который определен в качестве такового договором. Так, с высокой долей вероятности в договоре будет установлено, что вы считаетесь получившим уведомление об операциях в день его направления вам банком установленным договором способом, например на указанный вами адрес электронной почты или по указанному вами номеру мобильного телефона. Если вы по каким-то причинам не проверяли электронную почту или отключили свой мобильный телефон, вследствие чего вовремя не прочитали уведомление об операциях, - это вина ваша, а не банка. Использование на практике именно такого подхода связано с его максимальной объективностью - информация о направлении банком уведомления об операциях обязательно фиксируется и хранится не менее трех лет, благодаря чему она может быть использована в качестве доказательства при возникновении споров. Факт же получения клиентом такого уведомления не фиксируется и не хранится (п. 6 ст. 9 Закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ).
2. Операции, суммы которых банк обязан возместить клиенту
Рассмотрим случаи, когда банк обязан возместить вам суммы несанкционированных операций, совершенных с ЭСП.
2.1. Если банк не направлял вам уведомления об операциях, он обязан возместить вам суммы несанкционированных операций, о которых вы не были банком проинформированы (п. 13 ст. 9 Закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ). Соответственно, в данном случае срок для направления вами уведомления о несогласии, установленный п. 11 ст. 9 Закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ, не применяется.
2.2. Если банк надлежащим образом направлял вам уведомления об операциях и вы вовремя представили в банк уведомление о несогласии, банк обязан вам возместить суммы несанкционированных операций, совершенных после представления вами уведомления о несогласии (п. 12 ст. 9 Закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ).
2.3. Если банк надлежащим образом направлял вам уведомления об операциях и вы вовремя представили в банк уведомление о несогласии, банк обязан возместить вам суммы несанкционированных операций, совершенных до момента представления вами указанного уведомления о несогласии, но только в том случае, если не сможет доказать, что вы сами нарушили порядок использования ЭСП, из-за чего и произошли несанкционированные операции (п. 15 ст. 9 Закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ).
Обратите внимание!
В случаях, описанных в п. п. 2.1 и 2.2, банк обязан возместить вам суммы несанкционированных операций даже в случае нарушения вами порядка использования ЭСП.
3. Операции, суммы которых банк не обязан возмещать клиенту
Банк не обязан возмещать вам суммы несанкционированных операций в следующих случаях:
3.1. Если банк надлежащим образом направлял вам уведомления об операциях, но вы не представили в банк уведомление о несогласии в срок, установленный п. 11 ст. 9 Закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ (п. 14 ст. 9 Закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ).
3.2. Если банк надлежащим образом направлял вам уведомления об операциях и вы вовремя представили в банк уведомление о несогласии, но при этом банк смог доказать, что причиной возникновения несанкционированных операций, совершенных до момента представления вами в банк уведомления о несогласии, стало нарушение вами порядка использования ЭСП (п. 15 ст. 9 Закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ).
Примечание. Порядок и (или) правила использования банковских карт и интернет-банка банки публикуют на своих сайтах, и вы должны их неукоснительно соблюдать. Так, банк откажет вам в возмещении сумм несанкционированных операций в случае, описанном в п. 3.2, если вы, в частности:
- самостоятельно сообщили третьим лицам реквизиты вашей банковской карты и (или) ПИН-код или небрежно хранили карту и (или) ПИН-код, в результате чего к ним получили доступ третьи лица; если вы оплачивали покупку в интернет-магазине с компьютера, зараженного вирусом, передающим мошенникам реквизиты банковских карт, и т.п.;
- если вы сообщили третьим лицам ваш логин, пароль и (или) средства подтверждения операций в интернет-банке или если они стали известны им в результате вашей небрежности при их хранении; если вы нерегулярно меняли пароль для входа в интернет-банк; если ваш компьютер, в котором вы пользуетесь интернет-банком, заражен вирусом и т.п.
Обратите внимание!
Пропуск вами срока для представления уведомления о несогласии, установленного п. 11 ст. 9 Закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ, не означает, что вы не вправе оспорить операцию, с которой не согласны. Ведь мошеннические операции могут совершаться в том числе по причине обстоятельств, в возникновении которых нет вашей вины. Например, в случае, когда реквизиты карты становятся известны мошенникам в результате установки ими специальных скимминговых устройств на банкомат, и т.п. Поэтому обращайтесь в банк с претензией всегда, если вы обнаружили операцию, с которой не согласны.