Стоит ли брать кредиты в валюте

Задумываясь над тем, в каком банке и на каких условиях брать кредит, мы рассматриваем и возможность взять деньги взаймы в валюте - в долларах или евро, к примеру. Предложений от банков много, правда, в валюте кредиты банки предлагают с меньшей охотой. Почему? Потому что спрос невелик на нерублевые кредиты, или причина в другом? А стоит ли вообще брать кредиты в долларах или евро, может, лучше все же предпочесть займы в рублях? В чем плюсы и минусы валютного кредитования?
Валютный кредит потому и называется валютным, что валюта кредитования отличается от валюты, в которой получает доход заемщик. Иными словами, оформляя валютный кредит, нужно понимать, что погашать его также нужно в валюте, а не в рублях. А значит, если основной доход заемщика в рублях, то выплачиваемые регулярно суммы в счет погашения кредита могут возрастать или уменьшаться в зависимости от курса рубля к данной валюте. Значит, риск изменения валютного курса является главным риском валютных кредитов. Причем не только для заемщиков, но и для банков. Многие банки не хотят рисковать и отказываются от кредитования в иностранной валюте. Ведь по сути, банки рискуют дважды: если курс валюты существенно снизится, то они недополучат планируемые доходы, если существенно возрастет – может возникнуть ситуация, когда некоторые заемщики не смогут выплачивать кредит из-за значительного увеличения ежемесячного платежа (после конвертации в рубли), что скажется на качестве кредитного портфеля и в конечном итоге приведет к снижению доходов, поясняет Ольга Кондакова, начальник отдела потребительского кредитования банка «Открытие». Именно поэтому банк может обязать заемщика застраховать валютные риски. Смысл в том, что если валютный курс выходит за определенные границы, то разницу будет выплачивать страхования компания. Однако оплачивать такой страховой полис придется заемщику, что увеличивает стоимость кредита.
Понятно, что курс рубля может укрепляться по отношению к валюте кредитования – и тогда заемщику кредит обойдется дешевле. Но стоит ли на это рассчитывать? И вообще, возможно ли заранее спрогнозировать движение курсов валют на срок кредита? Для непрофессионалов, людей, далеких от финансовых рынков и их аналитики, ответ однозначно «нет». А что думают по этому поводу профессионалы?
«Предпочесть валютные кредиты рублевым имеет смысл только в том случае, если вы точно знаете, каким будет курс валюты, в которой вы собираетесь оформить кредит на протяжении всего срока кредитования, – считает Ольга Кондакова. – Если по краткосрочным кредитам изменение курса валют можно спрогнозировать с достаточно малой погрешностью, то по среднесрочным и долгосрочным это довольно сложно сделать не только обычному человеку, но и профессионалу ввиду большой неопределенности. Это как игра: может выиграть и заемщик, и банк, но победитель будет один».
Очевидно, валютные кредиты выгоднее брать краткосрочные, чем долгосрочные – ввиду большей прогнозируемости изменения курса валют. Так ли это?
Если сравнивать краткосрочные и долгосрочные кредиты, то краткосрочные действительно более прогнозируемы, соглашается Сергей Дейнека, руководитель направления персонального финансового планирования банка «БКС Премьер». «Например, в 2008 году, когда доллар и евро стали резко дорожать по отношению к рублю, начались проблемы у многих заемщиков, которые за несколько лет до этого брали ипотечные кредиты в валюте», – поясняет эксперт.
Между тем одним из главных плюсов валютного кредитования считаются более низкие процентные ставки в сравнении с рублевыми кредитами. Однако соблазнившийся низкой процентной ставкой клиент рискует получить такие минусы, как, например, рост валюты по отношению к рублю, неудобство погашения кредита, высокая комиссия за конвертацию.
Более низкие ставки по валютным кредитам нередко стимулируют потребителей брать именно такие кредиты, однако если человек получает доход в рублях, а не в выбранной валюте, велик риск удорожания кредита, уверен Сергей Дейнека. «Например, человек в начале года взял 10 000 евро в кредит под 15–16%. Евро, который на момент оформления кредита стоил около 40 рублей, стал быстро дорожать по отношению к рублю и сейчас стоит 44 рубля. Даже если кредит взят всего на год, переплата только из-за удорожания валюты составит почти 50 000 рублей, не говоря даже о конвертации», – поясняет на конкретном примере эксперт.