Взаимодействие договора страхования и правил страхования: приоритеты и нюансы
https://reiting-juristov.ru/society/vzaimodejstvie-dogovora-strakhovaniya-i-pravil-strakhovaniya-prioritety-i-nyuansy При заключении договора страхования (далее – договор) крайне важно понимать иерархию применяемых документов, особенно при наличии противоречий между условиями, прописанными непосредственно в договоре (страховом полисе), и правилами страхования, на которые договор ссылается.
Гражданский кодекс РФ (далее – ГК РФ) чётко определяет приоритет индивидуальных договорённостей. Если условия договора и правил страхования расходятся, преимущественную силу имеют те пункты, которые были индивидуально согласованы сторонами и зафиксированы в тексте самого договора. Это означает, что любые условия, специально оговорённые страхователем и страховщиком и отличающиеся от стандартных правил, будут иметь приоритет над общими положениями. Например, если правила страхования устанавливают франшизу в 10% от страховой суммы, а в договоре прописана франшиза в 5%, то именно 5% будет применяться при расчёте страхового возмещения. Такой подход гарантирует, что стороны получили именно тот страховой продукт, который они обсудили и согласовали. Важно отметить, что сам факт существования правил страхования не является основанием для их автоматического применения. ГК РФ (статья 943) регулирует порядок включения правил страхования в договор. Правила страхования, разработанные страховщиком или объединением страховщиков, могут содержать общие условия страхования, например, определения страхового случая, порядок подачи заявления о страховом возмещении, перечень исключений из страховой ответственности и т.д. Однако, эти правила становятся частью договора лишь при соблюдении определённых условий. Необходимо, чтобы в договоре содержалась явная ссылка на применение конкретных правил страхования. Более того, эти правила должны быть предоставлены страхователю в одном документе с договором или на его оборотной стороне, либо приложены к нему как неотъемлемая часть. В последнем случае в самом договоре обязательно должна быть сделана запись о вручении страхователю правил страхования с указанием даты и подписями обеих сторон. Отсутствие такой отметки делает положения правил страхования необязательными для страхователя, даже если на них есть ссылка в договоре. Это важное условие, призванное защитить права страхователя от неправомерного включения в договор условий, с которыми он не был ознакомлен. Кроме того, ГК РФ предоставляет сторонам возможность модифицировать стандартные правила. Страхователь и страховщик вправе изменять, исключать отдельные положения правил страхования или добавлять к ним новые пункты (пункт 3 статьи 943 ГК РФ). Это позволяет адаптировать стандартные условия под конкретные нужды и обстоятельства. Например, страхователь может потребовать включение в договор дополнительных гарантий или исключение определённых рисков, что будет отражено в отдельном соглашении, имеющем приоритет перед общими правилами. Такое соглашение должно быть оформлено письменно и является неотъемлемой частью договора страхования. Для избежания споров важно внимательно изучить как сам договор страхования, так и приложенные к нему правила страхования. Необходимо убедиться в том, что все условия договора понятны и приемлемы для страхователя. В случае наличия неясностей или противоречий следует незамедлительно обратиться к представителям страховщика для получения разъяснений. Важно помнить, что договор страхования – это юридически значимый документ, регулирующий взаимоотношения между страхователем и страховщиком, и понимание его условий является залогом защиты ваших интересов. Необходимо также учитывать, что некоторые виды страхования имеют свои специфические правила, утвержденные государственными органами, которые имеют обязательную силу и не могут быть изменены договором. Например, обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) регулируется отдельным федеральным законом и имеет свои установленные правила, которые обязательны для всех участников. В то же время, добровольное страхование имущества, например, позволяет большей степени гибкости в определении условий договора. Поэтому всегда следует внимательно изучать законодательство и условия конкретного страхового договора. Определение ВС РФ 17.12.2024 № 86-КГ24-7-К2
Юридический портал «Ваше право»
Взаимодействие договора страхования и правил страхования: приоритеты и нюансы
https://reiting-juristov.ru/society/vzaimodejstvie-dogovora-strakhovaniya-i-pravil-strakhovaniya-prioritety-i-nyuansy При заключении договора страхования (далее – договор) крайне важно понимать иерархию применяемых документов, особенно при наличии противоречий между условиями, прописанными непосредственно в договоре (страховом полисе), и правилами страхования, на которые договор ссылается.
Гражданский кодекс РФ (далее – ГК РФ) чётко определяет приоритет индивидуальных договорённостей. Если условия договора и правил страхования расходятся, преимущественную силу имеют те пункты, которые были индивидуально согласованы сторонами и зафиксированы в тексте самого договора. Это означает, что любые условия, специально оговорённые страхователем и страховщиком и отличающиеся от стандартных правил, будут иметь приоритет над общими положениями. Например, если правила страхования устанавливают франшизу в 10% от страховой суммы, а в договоре прописана франшиза в 5%, то именно 5% будет применяться при расчёте страхового возмещения. Такой подход гарантирует, что стороны получили именно тот страховой продукт, который они обсудили и согласовали.
Важно отметить, что сам факт существования правил страхования не является основанием для их автоматического применения. ГК РФ (статья 943) регулирует порядок включения правил страхования в договор. Правила страхования, разработанные страховщиком или объединением страховщиков, могут содержать общие условия страхования, например, определения страхового случая, порядок подачи заявления о страховом возмещении, перечень исключений из страховой ответственности и т.д. Однако, эти правила становятся частью договора лишь при соблюдении определённых условий. Необходимо, чтобы в договоре содержалась явная ссылка на применение конкретных правил страхования. Более того, эти правила должны быть предоставлены страхователю в одном документе с договором или на его оборотной стороне, либо приложены к нему как неотъемлемая часть. В последнем случае в самом договоре обязательно должна быть сделана запись о вручении страхователю правил страхования с указанием даты и подписями обеих сторон. Отсутствие такой отметки делает положения правил страхования необязательными для страхователя, даже если на них есть ссылка в договоре. Это важное условие, призванное защитить права страхователя от неправомерного включения в договор условий, с которыми он не был ознакомлен.
Кроме того, ГК РФ предоставляет сторонам возможность модифицировать стандартные правила. Страхователь и страховщик вправе изменять, исключать отдельные положения правил страхования или добавлять к ним новые пункты (пункт 3 статьи 943 ГК РФ). Это позволяет адаптировать стандартные условия под конкретные нужды и обстоятельства. Например, страхователь может потребовать включение в договор дополнительных гарантий или исключение определённых рисков, что будет отражено в отдельном соглашении, имеющем приоритет перед общими правилами. Такое соглашение должно быть оформлено письменно и является неотъемлемой частью договора страхования.
Для избежания споров важно внимательно изучить как сам договор страхования, так и приложенные к нему правила страхования. Необходимо убедиться в том, что все условия договора понятны и приемлемы для страхователя. В случае наличия неясностей или противоречий следует незамедлительно обратиться к представителям страховщика для получения разъяснений. Важно помнить, что договор страхования – это юридически значимый документ, регулирующий взаимоотношения между страхователем и страховщиком, и понимание его условий является залогом защиты ваших интересов. Необходимо также учитывать, что некоторые виды страхования имеют свои специфические правила, утвержденные государственными органами, которые имеют обязательную силу и не могут быть изменены договором. Например, обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) регулируется отдельным федеральным законом и имеет свои установленные правила, которые обязательны для всех участников. В то же время, добровольное страхование имущества, например, позволяет большей степени гибкости в определении условий договора. Поэтому всегда следует внимательно изучать законодательство и условия конкретного страхового договора.
Определение ВС РФ 17.12.2024 № 86-КГ24-7-К2