Где сегодня лучше открыть валютный вклад физическому лицу?

Череда кризисов, накрывающих Россию в последние годы, кого-то лишила последнего, а кого-то научила правильно копить деньги. Идеальный портфель сбережений должен быть диверсифицированным, но некоторые предпочитают просто откладывать деньги в долларах. И чтобы они не лежали просто так, их размещают на долларовом вкладе. При этом банки, очевидно, не торопятся привлекать такие вклады – у большинства банков процентные ставки по ним не доходят и до 1% годовых. Так кому больше подойдет вклад в долларах и когда такой вклад может разорить – разбираемся дальше.
Зачем нужны валютные вклады?
Уже не первое десятилетие Россия активно идет по пути так называемой дедолларизации – когда доллар и другие иностранные валюты постепенно исключаются из расчетов внутри страны и во внешней торговле. Примерно 15 лет назад в стране полностью запретили указывать цены в иностранной валюте – с тех пор автомобили, квартиры и техника продаются исключительно в рублях.
Но полностью избавиться от иностранной валюты невозможно – она поддерживает баланс международных расчетов, в ней хранят сбережения некоторые категории россиян (доллар в долгосрочном периоде обесценивается медленнее рубля), с ее помощью «домашние» инвесторы могут выходить на зарубежные рынки, а еще она нужна для путешествий за пределы страны.
Банкам тоже нужна иностранная валюта:
во-первых, для обеспечения каких-то текущих нужд своих клиентов (те же туристы);
во-вторых, чтобы обеспечивать внешнеэкономическую деятельность (оплата импортных поставок, прием оплаты по экспортным операциям);
в-третьих, чтобы инвестировать временно свободные средства на финансовом рынке.
Выходит, иностранная валюта нужна как клиентам банков, так и самим банкам. И раз есть доллары и евро, значит их нужно где-то хранить, а в идеале – получать с этого еще и доход. Поэтому банки и предлагают валютные вклады – чтобы хранить там временно свободные остатки средств в иностранной валюте, и зарабатывать на этом хотя бы какие-то проценты.
К тому же, для многих вкладчиков валютный вклад – это беспроигрышный вариант защиты своих сбережений: ведь их не только не тронет девальвация, но процент даже компенсирует часть долларовой инфляции. А в случае банкротства банка валютные вклады подлежат возмещению вкладчикам в рублях по курсу Центробанка на день отзыва лицензии у банка – то есть, и тут сбережения защищены.
Но если посмотреть внимательно, окажется – российские банки не очень-то и заинтересованы в привлечении валютных вкладов. Процентные ставки по ним – либо нулевые, либо около того, многие банки их вообще не принимают, да и в целом российские банки не дают и 1% годовых. Поэтому дальше мы разберемся, почему так и выберем оптимальную стратегию для вкладчика.
Валютные вклады в российских банках: условия
В последний раз российские банки давали более-менее высокую доходность по долларовым вкладам в начале весны 2020 года. Когда началась пандемия, Федеральная резервная система (Центральный банк США) снизила свою ставку, что снизило доходность по финансовым инструментам в долларах. В ответ на это банки начали или вообще отказываться от валютных вкладов, или сильно «срезать» доходность по ним. На тот момент процентные ставки по долларовым вкладам в крупнейших российских банках составляли примерно от 1% до 1,8% годовых, в итоге они снизились до 0,2-0,5% годовых.
С евро все было еще более странно – когда Европейский ЦБ ввел отрицательную ставку, банкам пришлось даже брать комиссию с владельцев счетов в евро, чтобы хоть как-то «отбить» расходы.
Процентные ставки до снижения были невысокими, но с учетом постоянного риска девальвации рубля это позволяло не только обезопасить свои вложения, но даже немного заработать. А что же с валютными вкладами происходит сейчас? Мы собрали основные предложения по крупным банкам и для наглядности поместили все в таблицу:
Банк
Вклад
Максимальная процентная ставка
Условие для максимальной ставки
Особенности
Банк Санкт-Петербург
Стратег online
1,4%
Вклад на сумму от 100 долларов на срок 5 лет
Если вложить больше 50 тысяч, ставка вырастет до 1,5%
Транскапиталбанк
«ТКБ. Валютный»
1,35%
Вклад на сумму от 150 000 долларов на 1100 дней
Проценты выплачиваются каждые 370 дней
Новикомбанк
«Premium Капитал»
1,25%
Вклад на сумму от 3 000 000 долларов на год
К вкладу прилагается премиальная карта с бесплатным обслуживанием на весь срок
Таврический банк
«Таврический максимум»
1,16%
Вклад на сумму от 1000 долларов на 1095 дней
Без пополнения и частичного снятия
МТС Банк
МТС Премиальный плюс
1,1%
Вклад на сумму от 100 000 долларов на срок от 12 месяцев
По евро ставки – 0,01% по всем продуктам
Россельхозбанк
«Доходный»
0,8%
Вклад на сумму от 50 долларов на срок от 730 дней
Проценты выплачиваются в конце срока
Как видно, даже не самые крупные банки и известные предлагают по долларовым вкладам ставки значительно ниже, чем по рублевым. Самые крупные банки дают еще меньше – например, в ВТБ максимальная доходность по вкладу в долларах составляет всего 0,5%.
Что интересно, несколько банков готовы давать гораздо более высокие ставки по долларовым вкладам. Проблема лишь в том, что об этих банках мало кто слышал:
Банк корпоративного финансирования – дает 2% годовых по мультивалютному вкладу на срок в 370 дней. Вклад можно составить из трех валют, но минимальная общая сумма на нем не может быть меньше 50 миллионов рублей;
Денизбанк Москва – предлагает 1,75% годовых по вкладу в долларах, если он открыт на срок более года и на сумму более 25 тысяч долларов;
Трансстройбанк – готов платить 1,75% годовых по вкладу в долларах, если он не менее 625 тысяч рублей и открыт на 540 дней.
Проблема в данном случае очевидна – это банки с одним офисом, которые специализируются на обслуживании индивидуальных клиентов. И хоть вклады застрахованы по линии АСВ, минимальные суммы вкладов значительно выше максимальной суммы возмещения (до 1,4 миллионов рублей).
Плюсы и минусы валютных вкладов
Валютные вклады – далеко не самый просто и однозначный финансовый инструмент. Если подойти к нему грамотно, можно сохранить и приумножить свои сбережения, если нет – итоговый финансовый результат будет даже отрицательным. К тому же, здесь есть достаточно высокая степень неопределенности – то есть, оформлять вклады в валюте есть смысл, если вкладчик хотя бы понимает основы работы валютного рынка.
Если собрать плюсы и минусы валютных вкладов, получится примерно такая картина:
Достоинства
Недостатки
возможность сохранить свои деньги в условиях девальвации (например, валютные кризисы 2014-2016 и 2020 годов);
можно накопить нужную сумму в долларах под конкретную цель – поездку за границу, крупную покупку или инвестиции;
есть варианты мультивалютных вкладов – так можно более точно настроить свою валютную корзину;
почти все вклады не подпадают под налогообложение – сумма процентов будет невысокой, а вклады со ставками ниже 1% вообще не облагаются;
вложения защищены системой страхования вкладов.
доходность по вкладам – очень низкая, примерно в 5-6 раз ниже, чем по рублевым вкладам;
более-менее высокие ставки – в небольших малоизвестных банках без филиалов в регионах;
чтобы получить хороший процент, нужно вложить много – за пределами суммы компенсации от АСВ (особенно рискованно в комбинации с небольшим малоизвестным банком);
лучшие ставки – по самым долгосрочным вкладам, причем в случае досрочного расторжения процентов не будет;
если покупать доллары на пике курса, можно даже выйти в минус.
Таким образом, валютные вклады – точно инструмент не для всех, хотя и может помочь заработать и накопить на определенную цель. Но стоит ли делать выбор в пользу именно долларового вклада (евро не считаем – там ставки почти всегда нулевые)? Посчитаем все и сделаем правильный выбор.
Насколько безопасно и выгодно открывать валютный вклад?
С юридической точки зрения у валютных вкладов нет очевидных проблем – как минимум, это законно, проценты выплачиваются в соответствии с условиями вклада, да и хождение доллара в современной России никак не запрещается. Проблема в другом – вложившись в долларах под низкую ставку, вкладчик может заработать гораздо меньше, чем на рублевом вкладе при аналогичных условиях.
Как известно, курс рубля к доллару определяет только рынок – даже Центробанк устанавливает свой официальный курс, исходя из средневзвешенного значения на рынке. На валютном рынке курс образуется стихийно – как соотношение стоимости покупки и продажи валюты, поэтому никаких гарантий того, что доллар будет стоить в будущем дороже, нет (и в обратную сторону это тоже работает).
Чтобы понять, когда валютный вклад – выгодно, а когда – нет, посчитаем потенциальный доход от долларового и рублевого вклада сроком на 1 год, оформленного 1 ноября каждого года с 2014 по 2020-й. Для примера возьмем сумму в 1 миллион рублей, который будем менять в доллары, а потом – обратно. Данные о ставках и курсах взяты с сайта Центробанка:
Дата оформления вклада
Вклад в рублях
Вклад в долларах
Эффект от долларов
Ставка
Доход за год
Сумма в конце срока
Сумма вклада (в долларах)
Процентная ставка
Доход за год (в долларах)
Сумма в конце срока (в рублях)
01.11.2014
6,75
67500
1067500
23830,69
2,58
614,83
1573661
+506161
01.11.2015
7,79
77900
1077900
15534,17
1,78
276,51
999510
-78390
01.11.2016
7,00
70000
1070000
15818,43
0,77
121,80
926413
-143587
01.11.2017
5,28
52800
1052800
17206,40
0,77
132,49
1137365
+84565
01.11.2018
5,98
59800
1059800
15244,79
2,56
390,27
997122
-62678
01.11.2019
4,58
45800
1045800
15680,17
0,92
144,26
1255389
+209589
01.11.2020
3,25
32500
1032500
12605,21
0,38
47,90
892297
-140203
Таким образом, из семи последних лет оформлять долларовый вклад было выгоднее, чем оформлять рублевый, только в три года – в 2014-м (что очевидно), 2017-м и 2019-м. Кроме того, видно – те вкладчики, которые «бросаются» на доллары после резкого ослабления рубля, оказываются в проигрыше. Другими словами, чтобы долларовый вклад был выгодным, нужно точно подгадать момент – чтобы купить доллары до того, как они подорожают. После резкого роста обычно следует спад, который и может лишить части сбережений неопытных инвесторов.
Тем не менее, в исторической перспективе доллар всегда дорожает – пусть это не всегда видно по меняющемуся графику, но в конечном счете те, кто вложился именно в доллар, с большей вероятностью смогут сохранить свои сбережения от обесценения. Соответственно, использовать валютные вклады стоит на более длительный срок – тем более, что и ставки тогда будут соответствующие.
По материалам
#Вклады